„Fintechai“ prieš namų banką: „Vokietijoje politika sutelkta į bankus“

 "Remiantis atlikta apklausa, namų bankas vis dar yra pirmasis vidutinių įmonių kontaktinis taškas skolinantis. Visų pirma tai susiję su pasitikėjimu. Kaip „fintechai“ gali ten įsitvirtinti?

Vokietijoje yra apie 3,5 mln. mažų ir vidutinių įmonių. Jos sudaro daugiau nei 99 procentus visų šios šalies įmonių ir kas antrą uždirbtą eurą. 

 

Jų verslo tepalas yra paskolos investicijoms finansuoti arba su tiekėjais atsiskaityti. 

 

Tradiciniai bankai ir toliau apima didžiąją dalį kredito rinkos Vokietijoje. Tačiau jau keletą metų finansinių technologijų įmonės arba trumpiau fintechai veržiasi į šią sritį su savo skaitmeninėmis platformomis. Tai apima kredito platformas Auxmoney, Creditshelf ar Iwoca. Tačiau kaip nauji konkurentai priimami rinkoje?

Paskolų tarpininkavimo platforma „Iwoca“, skirta mažoms ir vidutinėms įmonėms (SVV), kartu su rinkos tyrimų institutu „Yougov“ atliko 514 smulkiųjų įmonių apklausą. 

 

Dauguma – šeši iš dešimties respondentų – teigė, kad jų namų bankas buvo pirmasis kontaktinis taškas, norint sužinoti apie paskolas profesiniame kontekste.

 

 Apklausos duomenimis, bankų populiarumas pandemijos metu, palyginti su 2019 m., išaugo 11 proc. SVV tyrimų instituto atlikta apklausa rodo, kad mažos ir vidutinės įmonės pirmenybę teikia esamiems santykiams su komerciniais ir namų bankais, o ne naujomis formomis.

Svarbu pasitikėti

Vidutinė įmonė iš Žemutinės Frankonijos, kuri yra šeimos valdoma, šiuo klausimu turi aiškią nuomonę: Jūs neisite į internetinį banką. Būtent dėl ​​to, kad asmeninis ryšys taip pat svarbus. Įmonę daugelį metų prižiūri du bankai, todėl pasitikėjimas yra. Darant prielaidą, kad dvejus metus iš eilės viskas klostėsi blogai, bankas, tikriausiai, susinervintų ir paprašytų skaičių. Žinoma, galite tai daug geriau paaiškinti „Raiffeisen“ bankui arba „Deutsche Bank“, jei pažįstate juos daugelį metų.

 

Vidutiniškai apie keturis penktadalius smulkaus ir vidutinio verslo kreditų apimties 2017 m. sudarė atitinkamas namų bankas. 

 

Tačiau Yougov apklausos duomenimis, tik 28 procentai apklaustųjų manė, kad jų kredito poreikius vis tiek geriausiai patenkintų tradicinis bankas. IfM duomenimis, 2019 metais mažų ir vidutinių įmonių finansavimo apimtys per skaitmenines platformas iš „fintechų“ siekė 3,8 mlrd. Palyginti su visa rinka, tai tik nedidelė dalis, tačiau pastaruosius šešerius metus fintechų asortimentas kasmet auga maždaug 150 procentų.

Fintechai, kaip alternatyva

SVV tyrimų instituto požiūriu, finansų startuoliai yra ypač gerai veikiantys ten, kur galima standartizuoti skolinimo procesus. 

 

„Fintechai“ gali pasiūlyti alternatyvą tiek jauniems startuoliams, kurie neturi kredito istorijos, tiek mažoms įmonėms, kurioms reikia mažai finansinių išteklių – todėl daugeliui bankų jos nėra itin patrauklios.

 

Kredito sektoriuje nepriimami jokie impulsyvūs sprendimai, sako „Iwoca“ vadovas ir įkūrėjas Christophas Rieche. Daugeliui mažų įmonių vis dar namų bankas yra pagrindinis diskusijų partneris. Tai beveik nepasikeitė, bėgant metams. Nepaisant to, pandemijos metu buvo pastebėtas milžiniškas šuolis skaitmeninimo srityje – net jei ne tiek skaitmeninio skolinimo srityje.

Rieche'o požiūriu, tai taip pat susiję su KfW koronaviruso subsidijų programomis. Tai daugelį įmonių sugrąžino į bankus. Tik jie galėjo dalyvauti subsidijų programose, sakė Rieche. Kita vertus, skaitmeninių paslaugų teikėjai, tokie kaip Iwoca, kurie paprastai neturi savo banko licencijos ir bendradarbiauja su kitais institutais, nebuvo įtraukti. „Politika orientuota į bankus“, – sako Rieche.

Palyginimui, startuolis Didžiojoje Britanijoje dalyvavo valstybės inicijuojamoje likvidumo programoje Coronavirus Business Interruption Loan Scheme. Be to, nuo 2020 m. gegužės mėn. platforma smulkiojo verslo savininkams gali suteikti paskolų už 400 mln. funtų sterlingų Skolinimą turėtų reguliuoti rinka, o ne valstybės subsidijos. Todėl reikia užtikrinti didesnę konkurenciją ir pašalinti kliūtis."