„Vienas iš labiausiai išlikusių Ricko Betancuro suaugusiųjų gyvenimo santykių yra susijęs su studijų paskolomis.
Federalinės paskolos jį seka daugiau nei 26 metus, ilgiau nei jis yra vedęs. Nors jo šeima padvigubėjo, susilaukus dviejų vaikų, jo 74 000 USD vertės skola už studijas išaugo daugiau nei keturis kartus ir siekia 300 000 USD.
Kai 55 metų chiropraktikas iš Naujojo Džersio pažvelgia į savo dabartinę likutį, jis apstulbsta. Per daugelį metų jis sumokėjo pakankamai įmokų už paskolą, kad padengtų pradinę pasiskolintos sumos sumą, tačiau ji buvo palaidota dešimtmečius augančiose palūkanose.
Jo likučiui ir toliau kaupiasi palūkanos – ir pasekmės, neseniai buvo atmesta paraiška dėl būsto paskolos. Dešimtmečius trukę mokėjimai reiškė, kad Betancuras negalėjo taupyti pensijai iki vėlesnio gyvenimo etapo. Šiandien jis yra sutaupęs šiek tiek daugiau nei 200 000 USD – tai tik dalis septynis kartus didesnio atlyginimo, nei „Fidelity Investments“ rekomenduoja darbuotojams turėti iki 55 metų.
X karta sparčiai artėja prie išėjimo į pensiją su nepakeliama studentų paskolų našta. Šeši milijonai daugiau nei 50–61 metų amžiaus paskolų gavėjų turi didžiausią vidutinį likutį iš visų amžiaus grupių – 47 857 USD, rodo Federalinės studentų pagalbos duomenys. Dabar, būdami tėvais ir seneliais, jie perduoda skepticizmą dėl aukštojo mokslo ir jo didelės kainos, o tai yra platesnio masto Amerikos „kolegija visiems“ ideologijos irimo dalis.
Vyriausi X kartos atstovai gimė 1965 m., tais pačiais metais, kai Aukštojo mokslo įstatymas sukūrė šiuolaikinę studentų paskolų sistemą. Vyresni už juos „kūdikių bumo“ karta neturėjo tokios pačios prieigos, o jaunesni už juos tūkstantmečio karta geriau suprato ilgą šešėlinę skolą. Tačiau trumpą laiką, kai „pamirštoji karta“ artėjo prie kolegijos amžiaus, studentų paskolos žadėjo visą Amerikos kylančio mobilumo pažadą be jokių spąstų.
„Anuomet kolegija buvo būtina“, – sakė Betancur. „Arba ėjote į kolegiją, arba šluodavote grindis.“
Po dešimtmečių šis pažadas daugeliui yra didžiulis prakeiksmas. Ir Tai tampa vis našesnė, nes Amerikos studentų paskolų aparato nestabilumas išryškėja.
Prezidento Trumpo vadovaujamas Švietimo departamentas grasino konfiskuoti milijonų skolininkų atlyginimus, jei jie nemokės įmokų nuo pandemijos pradžios, kai Bideno administracija pratęsė studentų skolų grąžinimo sustabdymą. Liepos mėnesį pasirašytas naujas mokesčių ir išlaidų įstatymas riboja kai kuriuos skolinimosi ir grąžinimo planus, žymėdamas atsitraukimą nuo federalinių studentų paskolų.
„Federalinių studentų paskolų grąžinimas nėra politinis futbolas – tai įstatymas“, – sakė Švietimo departamento atstovas. „Trumpo administracija suteikia skolininkams aiškumo ir nuoseklumo.“
Tai ypač ryškus pokytis nuo Bideno eros, kai buvo sumažintos mėnesinės paskolų įmokos mažas pajamas gaunantiems skolininkams, o plataus masto studentų paskolų atleidimo planas trumpam suteikė vilčių dėl atidėjimo, kol buvo užblokuotas.
„Prieš dešimt–penkiolika metų buvo plačiai pripažįstama, kad studentų paskolos yra gera skolos forma“, – sakė Jamesas Kvaalas, švietimo viceministras Bideno administracijos metu. „Daug kas pasikeitė.“
Nemokamos federalinės Studentų paskolų likutis išaugo iki 1,66 trilijono dolerių, palyginti su 516 milijardų dolerių prieš beveik du dešimtmečius. Milijonams žmonių paskolos padėjo įgyti laipsnius, kurie padidino jų uždarbio potencialą, todėl skolos našta buvo daugiau nei verta. Tačiau jos grąžinimas apsunkino įvairaus amžiaus paskolų gavėjus.
To politikai neturėjo omenyje prieš 60 metų, kai prezidentas Johnsonas pasirašė įstatymą, kuris atvėrė prieigą prie paskolų ir leido studentams siekti laipsnio nesijaudinant, ar jie galės jį įpirkti.
Betancuras, kurio tėvai imigravo į JAV iš Pietų Amerikos, kai jis buvo mažas vaikas, buvo pirmasis savo šeimoje, įstojęs į koledžą. Jis gavo visą stipendiją studijuoti anglų literatūrą Naujojo Džersio koledže. Vėliau, kai jis svarstė, ar stoti į magistrantūrą, ekskursijų vadovas „Life Chiropractic College West“ Kalifornijoje paskatino jį imti paskolas studijoms finansuoti.
„Buvau susijaudinęs“, – sakė Betancuras. „Žiūrėjau į išsilavinimą ir ką su juo darysiu, ir iš tikrųjų negalvojau apie pinigus.“
Tie pinigai buvo ypač laisvai tekėjo, kai jis buvo studentas. Federalinės paskolos iš priemonės mažas pajamas gaunančioms šeimoms virto standartiniu būdu, kuriuo daugelis žmonių mokėjo už aukštąjį mokslą.
1981 m. įstatymas išplėtė paskolas savarankiškai studijuojantiems bakalauro, magistro ir profesionaliems studentams. Dar du svarbūs pokyčiai įvyko 10-ajame dešimtmetyje: vyriausybė įvedė tiesioginį skolinimą studentams, signalizuodama apie perėjimą nuo federaliniu būdu remiamų paskolų iš privačių bankų. Taip pat buvo pridėtos nesubsidijuojamos paskolos. Nors paskolos buvo prieinamos visiems, nepriklausomai nuo pajamų, paskolos gavėjams buvo privaloma mokėti palūkanas, sukauptas studijų metu.
Kadangi Betancuro tėvai nepadėjo jam mokėti, o jis siekė magistro laipsnio, jis galėjo gauti didesnes skolinimosi ribas. Betancuras ėmė maksimalią leistiną sumą ir pridėjo privačių paskolų likusiai sumai padengti. Jis nebuvo vienintelis. Pasak Amerikos švietimo tarybos, nuo 1990 iki 2000 m., kai daugelis X kartos atstovų studijavo kolegijoje, studentų skolos daugiau nei padvigubėjo. Jos taip pat ilgėjo.
Kai Betancuras 2000-ųjų pradžioje atidarė savo chiropraktiko praktiką, paskolų administratorius patarė jam sustabdyti federalines studentų paskolas, kad jo verslas pradėtų veikti, sakė jis. Betancuras vietoj to sutelkė dėmesį į savo privačias paskolas, kurių grąžinimas užtruko apie 10 metų.
15 metų jis taikėsi su federalinių paskolų atidėjimu, grąžinimu ir grąžinimu. Tais metais, kai jo verslas klestėjo, jis mokėdavo skolos įmokas. Kai pinigų trūko, jam buvo patarta sustabdyti arba atidėti šiuos mokėjimus. Tuo tarpu palūkanos kaupėsi už jo, regis, nepakitusią likutį.
Jo paskolas laikė „Navient“, viena didžiausių šalies studentų paskolų teikėjų. Praėjusiais metais Vartotojų finansinės apsaugos biuras uždraudė „Navient“ teikti federalines studentų paskolas, teigdamas, kad ši bendrovė klaidina paskolų gavėjus, neteisingai apdoroja jų mokėjimus ir nukreipia tuos, kurie galėjo atitikti pajamomis pagrįstų grąžinimo planų reikalavimus, į atidėjimą. Bendrovė sutiko sumokėti 120 mln. dolerių baudą, tačiau teigė nesutinkanti su CFPB išvadomis.
Betancur federalinės studentų paskolos įmokos visada buvo pajamomis pagrįsto grąžinimo plano dalis. Nors jis mokėjo rekomenduojamą sumą, jos niekada nepakako, kad padengtų palūkanas. Jis susitaikė su mintimi, kad visą likusį gyvenimą mokės savo studentų paskolas.
2006 m. federalinė vyriausybė vėl išplėtė skolinimąsi, leisdama magistrantams ir profesionaliems studentams imti paskolas, neviršijančias visų studijų išlaidų. Tai sutapo su netradicinių studentų, siekiančių diplomo, skaičiaus augimu. Tai apėmė vyresnius nei 24 metų asmenis, dirbančius visą darbo dieną ne mokykloje ir tokius tėvus kaip Christopher Fausone.
Fausone įgijo taikomosios elgesio analizės bakalauro laipsnį, būdamas trisdešimties, kad padėtų jam mokyti namuose savo sūnų, sergantį autizmu. Beveik po dešimtmečio jis įgijo verslo administravimo magistro laipsnį (MBA), tikėdamasis, kad tai padės jo karjerai.
Tačiau geriau apmokamos pareigos, apie kurias jis svajojo, jam išslydo iš rankų, nes joms reikėjo ilgametės darbo patirties, sakė jis. Šiandien 49 metų vyras gyvena Marysville, Vašingtono valstijoje, ir dirba komercinės kenkėjų kontrolės srityje. Jis uždirba 80 000 USD per metus ir yra skolingas apie 130 000 USD studijų paskolų.
Kaip ir daugelis skolininkų, jis nemoka paskolų nuo pandemijos pertraukos. Vietoj to jis sutelkė dėmesį į automobilio ir kitų skolų grąžinimą.
Kai pertrauka baigėsi praėjusiais metais ir jis neatnaujino mokėjimų, jo kredito reitingas sumažėjo daugiau nei 200 punktų. Fausone nustebo gavęs pranešimą, kad jis vėluoja šešis mėnesius. Jis įtraukė savo paskolas į 3 mėnesių atidėjimo laikotarpį.
Remiantis Federalinės studentų pagalbos duomenimis, apie penki milijonai iš 44,7 milijono studentų paskolų gavėjų vėluoja mokėti daugiau nei 90 dienų. Niujorko federalinės rezervų sistemos duomenimis, 50 metų ir vyresni skolininkai dažniau nei kitos amžiaus grupės turi rimtų vėlavimų.
Fausone teigia, kad gailisi, jog išvyko studijuoti į magistrantūrą ir ėmė studentų paskolas. Jis neturi jokių santaupų pensijai ir nemano, kad galės sau leisti nusipirkti namą.
Dabar, praradęs kantrybę, jis nerimauja, kad negalės suspėti mokėti mėnesinių paskolos įmokų ir vyriausybė gali sulaikyti dalį jo atlyginimo. Paskolų gavėjai gali nurodyti darbdaviams sulaikyti iki 15 % nevykdančio skolininko atlyginimo.
„Dirbsiu iki mirties“, – sakė jis.
Dabar, jau ne vieną dešimtmetį suaugusieji, daugelis X kartos atstovų yra sukaupę kitokių skolų, todėl studentų paskolų įmokos dažnai nukrenta žemiau prioritetų sąrašo po kreditinių kortelių, automobilių ir asmeninių paskolų. Vidutinio amžiaus sunkumai rūpinantis vaikais ir tėvais dar labiau padidino naštą.
Remiantis „LendingTree“ atlikta žmonių, gyvenančių 100 didžiausių didmiesčių, analize, X kartos vidutinė ne hipotekos skola šiais metais siekė 26 207 USD – daugiau nei visų kitų kartų. „Experian“ duomenimis, praėjusiais metais jie taip pat turėjo didžiausią vidutinę kredito kortelių skolą – 9 557 USD.
Courtney Greenstein biudžetą išsėmė mokėjimai kredito kortelėmis, asmeninė paskola ir nuoma. 50 metų vyresnioji darbuotojų išmokų analitikė taip pat išlaiko du savo suaugusius vaikus, kurie gyvena su ja.
Greenstein, turėdama nedaug pinigų, nuo 2018 m., kai baigė verslo studijas, praėjus dešimtmečiams po pirmojo bandymo studijuoti kolegijoje, nemokėjo studijų paskolos įmokų, kurios sudarytų 40 000 USD skolą. Anksčiau ji studijavo farmaciją Konektikuto universitete, tačiau netrukus suprato, kad ši sritis jai nepatinka, ir jos neišlaikė. Grįžusi į mokslus, ji taip pat stengėsi derinti motinystę.
„Paėmiau visas įmanomas studijų paskolas“, – sakė Greenstein. „Tai ne tik padėjo man susimokėti už mokslą, bet ir išlaikė mane bei mano šeimą.“
Jei jos atlyginimas būtų sulaikytas dėl šių skolų, be įmokų jai tektų susirasti antrą darbą, kad sudurtų galą su galu. Gaudama 123 000 USD atlyginimą, ji vos sugebėjo sutaupyti pensijai.
X kartos atstovams, kurie savo karjerą pradėjo kaip tik tuo metu, kai prasidėjo Amerikos darbo kultūros pokyčiai, kaupti pensijų santaupas buvo sunku. Jiems pavyko įveikti įmonių perėjimą nuo pensijų prie darbuotojų valdomų 401(k) planų, viduriniosios grandies vadovybės suplokštėjimą ir globalizacijos bei technologijų sukeltus perversmus. Studentų paskolos tik apsunkino šį procesą.
2023 m. atliktoje Nacionalinio pensijų saugumo instituto analizėje nustatyta, kad X kartos atstovai, baigę koledžą, gavo didesnes pajamas nei tie, kurie jo nebaigė, ir buvo labiau linkę dirbti pas darbdavį, kuris siūlė darbuotojų remiamą pensijų planą. Tačiau tie, kurie ėmė studentų paskolas, turėjo mažesnį grynąjį turtą nei jų bendraamžiai, kurie tokių paskolų neėmė.
„Turėti studentų paskolų skolą yra tarsi dviašmenis kardas“, – sakė instituto tyrimų direktorius Tyleris Bondas. „Vien pats skolos buvimas sumažins jų grynąją vertę, be to, jie labiau linkę nepasiekti savo pensijų santaupų tikslų.“
Bideno administracijos metu Švietimo departamentas paskelbė politiką, kuria siekiama padėti ilgalaikiams studentų skolų turėtojams, paskolų gavėjams, kurių likučiai maži, ir tiems, kuriems įtakos turi atidėjimo politika. 2022 m. jis teigė, kad ilgalaikiai paskolų gavėjai, kurie konsolidavo savo paskolas, gali pretenduoti į atleidimą pagal vienkartinę politiką.
Chiropraktikas Betancuras tuo metu jau daugiau nei du dešimtmečius mokėjo paskolas ir tikėjosi, kad jo paskolos bus atleistos. Šie planai įstrigo dėl bylinėjimosi dėl Bideno eros pajamomis pagrįsto grąžinimo plano, kuriame jis dalyvauja. Praėjusiais metais jis pateikė prašymą pereiti prie kito pajamomis pagrįsto plano, tačiau iki šiol negavo atsakymo.
Dar vienas nemalonus nesklandumas: kai Betancuras konsolidavo savo paskolas, kad galėtų pretenduoti į paskolos atleidimą, jo nesumokėtos palūkanos buvo pridėtos prie pagrindinės sumos, todėl jo likutis viršijo 300 000 USD. Rugpjūčio 1 d. palūkanos vėl pradėjo kauptis.
„Dėl šių paskolų nuolat jaučiu baimę, nerimą ir nerimą“, – sakė jis. „Tai tiesiog didelė psichologinė įtampa kasdien.“
Betancuras nori kažko geresnio savo vaikams, kuriems dabar 13 ir 8 metai. Jis planuoja paskatinti juos pradėti lankyti bendruomenės koledžą arba valstybinę mokyklą. „Norėčiau, kad idealiame pasaulyje jie neturėtų jokių studijų paskolų, visiškai laikytųsi atokiau nuo tos sistemos ir net jos neliestų.“ [1]
Lietuvoje tokią paskolų studentams sistemą įvedė Kubilius ir Steponavičius. Steponavičius jau nuteistas, o Kubilius – dar ne. Jei vargstate dėl šių skolų, susitikę pasakykite jiems jūsų “padėką”.
1. Student-Loan Debt Is Strangling Gen X --- Borrowers hoped for upward mobility. Many were left instead with regret: 'I'm going to be working until the day I die.' Adedoyin, Oyin. Wall Street Journal, Eastern edition; New York, N.Y.. 02 Oct 2025: A1.
Komentarų nėra:
Rašyti komentarą