„[Kas mėnesį apžvelgiamos pagrindinės rinkos ir asmeninių finansų temos]
Biudžeto sudarymas. Pinigų srautas. Išeiga. FICO balai. Grynoji vertė. Akcijos. Finansinio raštingumo terminų ir žargono plitimo pakanka, kad skaudėtų galvą. Taigi, mes čia tam, kad šiek tiek palengvintume reikalus, pasiūlytume tik šešias sąvokas, kurios padės jums suprasti, ką reikia žinoti apie asmeninius finansus. Raktas, sako Andy Baxley, Čikagoje įsikūręs vyresnysis planavimo planuotojas Centras, sutelkti dėmesį į koncepcijas, kurios padeda tiems, kurie ieško finansinio raštingumo, įgyti ne tik nurodymų, ką daryti, bet ir supratimą, kodėl jie turėtų tai daryti. Toliau mūsų bandymas tai padaryti.
Sudėtinės palūkanos
Jei yra viena mintis, kad kiekvienas finansų patarėjas norėtų įkišti į savo klientų galvas, tai sudėtinės palūkanos. „Sudėtinės palūkanos yra didžiausias ekvalaizeris“, - sako Johnas Eingas, „Abacus Wealth Management“ partneris Kalabase, Kalifornijoje. „Jam nesvarbu, kas tu esi, iš kur esi ir ką darai. Tai nenuilstamai dirbs tau ar negailestingai nubaus tave neatsižvelgdamas “. Tai yra disciplina ir laikas, ir tai yra įrankis, kuris veikia nepriklausomai nuo to, ar esate „Walmart“ pardavėjas, ar rizikos draudimo fondų valdytojas.
Viskas priklauso nuo to, kaip mes uždirbame palūkanas už savo investicijas arba mokame palūkanas už savo skolą. Tarkime, šiais metais uždirbsite 10% iš 1000 dolerių portfelio. Metų pabaigoje šio portfelio vertė bus 1100 dolerių. Tai reiškia, kad kai kitais metais uždirbsite palūkanas, tai darysite iš didesnės pinigų sumos - neinvestuodami nė vieno papildomo dolerio. Bėgant metams, jūs gausite palūkanas už palūkanas - tai tarsi sniego gniūžtė, riedanti nuo kalno, tapo lavina. Štai kodėl žmonės dažnai nurodo „sudėties magiją“.
Šis įrankis ypač galingas jaunesniems investuotojams. Yra klasikinis pavyzdys: žmonės, kurie gali investuoti net nedidelę pinigų sumą tik dešimtmetį anksčiau, pradedant nuo 18 metų, iki pensijos gali gauti didesnę vienkartinę išmoką, nei kiti, kurie investuoja daugiau, bet laukia, kol tai padarys jiems pasiekus 30-ies metų amžiaus vidurį.
"Didelis" Aha! " akimirka linkusi sekti, kai tik parodysime, kaip tai veikia “, - sako Robas Greenmanas,„ Vista Capital Partners “, Portlando, Rūdos, vyriausiasis augimo pareigūnas.
Ši taisyklė yra negraži: jei turite mokėti palūkanas, o ne jas uždirbti, rizikuojate mokėti palūkanas už palūkanas. Laikui bėgant, jūs galite būti skolingi daug daugiau, nei pasiskolinote. „Jūs tampate investicija, kuri praturtina ką nors kitą“, - sako J. Baxley.
„Gera skola“
Taip, yra toks dalykas (nepaisant sudėtinių palūkanų). Skiriamasis geros skolos ir blogos skolos bruožas yra tokia grąža, kurią uždirbsite iš investicijų, kurias padarysite iš skolintų pinigų. Štai kodėl skolinimasis būstui įsigyti dažnai yra prasmingas: kiekvieno mėnesio hipotekos įmoka priartina jus prie visiško turto, kurio vertė laikui bėgant turėtų padidėti, nuosavybės. Be to, skolintojai struktūrizuoja tradicinius hipotekos mokėjimus taip, kad pirmaisiais metais sumokėsite daugiau paskolos palūkanų-kitaip nei, tarkime, su kredito kortelės skola. Tai žinodami išmanantys namų savininkai dažnai bando mokėti kas antrą savaitę, o ne kas mėnesį, arba atlikti vieną papildomą mokėjimą per metus. Tai sumažina nesumokėtų palūkanų sumą, kuri kas mėnesį padidėja, greičiau nei tuo atveju, jei būsto savininkai laikytųsi įprastos mėnesinės įmokos, taigi sumažėja visos paskolos išlaidos.
Paskolos studentams taip pat gali būti gera skola - jei išanalizuosite, kiek išleidžiate ir ar įgaliojimai, kuriuos siekiate įgyti, suteiks jums darbą, kuris moka daugiau ir leidžia greitai sumokėti skolą bei pradėti taupyti ir investuoti.
Svarbiausia yra pažvelgti į tai, ką mokate už skolą ir kam naudojate skolą. „Turėjau klientų, kurie nori likviduoti patrauklų didelio pajamingumo obligacijų portfelį, kad galėtų sumokėti grynuosius pinigus už naują automobilį, nes mano, kad skola yra„ bloga “,-sako Janas Valecka,„ Valecka Wealth Management “įkūrėjas Dalase, finansų patarėjų įmonė. Jis bando jiems paaiškinti, kas yra blogai - atsisakyti investicinio turto, kurio jie niekada negalės pakeisti, taikant itin žemas palūkanų normas. -Turiu pažymėti, kad jiems geriau iš portfelio gautas pajamas sumokėti paskolą už mažas palūkanas.
Kredito panaudojimas
Dar M. Valecka turi paaiškinti kai kuriems klientams, kad kredito kortelių uždarymas (ar net kredito limitų sumažinimas), siekiant pagerinti kredito balus, nebūtinai yra gera idėja. Dauguma skolininkų supranta, kad kuo didesnis kredito istorijos FICO balas (Amerikoje), tuo mažiau jie moka už paskolą. Tačiau FICO balus lemia ne tik tai, kaip greitai sumokate sąskaitas. Jie taip pat pagrįsti tuo, kiek turimo kredito turite kiekvieną mėnesį. Tas, kuris naudoja tik 25% turimo kredito, yra mažesnė rizika, nei tas, kuris reguliariai naudoja 85% - - net jei pastarasis taip pat drausmingai moka sąskaitas. Tai yra jūsų kredito panaudojimo rodiklis-ir tai yra nepakankamai pripažinta jėga, formuojanti jūsų finansinę būklę. „Experian“ teigia, kad apie 30% jos kredito balų lemia kredito panaudojimo lygis. „Experian“ tai signalas, kad kažkas puikiai atlieka biudžetavimą, o ne per daug išleidžia. Paprasčiausias būdas pagerinti savo kredito panaudojimo rodiklį yra tiesiog nenaudoti jums suteikto kredito; kitas būdas yra išlaikyti kruopščią pusiausvyrą tarp turimo kredito ir jūsų naudojamo kredito, kuris suteikia maksimalų finansinį lankstumą krizės metu. „FICO balo skaičiavimas yra žaidimas, ir mano klientai turi suprasti taisykles, įskaitant tai, kad kuo ilgiau turite kortelę, tuo daugiau kredito limito, panaudojimo lygio ir mokėjimų istorijos verta jūsų FICO balo“, - ponas Valecka priduria.
Pirmiausia sumokėkite sau
PSS yra populiari santrumpa ir galinga sąvoka, kuri gali būti klaidingai interpretuojama. Tai nereiškia, kad galėtumėte ar turėtumėte iškelti savo „norus“ - atostogas, naują automobilį - viršyti savo poreikius, o ypač - viršyti savo investavimo tikslus. Verčiau pagalvokite apie tai, kaip mokėjimą savo būsimam aš, atidėdami iš anksto nustatytą mėnesio (ar savaitės) uždarbio dalį tam tikroje taupomojoje sąskaitoje. „Šie pinigai gali būti skirti pradiniam įnašui, naujam automobiliui, vestuvėms“ ar kokiam kitam ilgalaikiam tikslui, sako Jordanas Benoldas, „Benold Financial Planning“ partneris iš „Frisco“, Teksaso, tik mokestinę konsultacinę įmonę. „Išėjimo į pensiją tikslas yra kuo daugiau pinigų surinkti į Roth IRA ar kitą planą kuo efektyviau.“
Ypač naudinga pirmiausia sumokėti pačiam, sumokant šias įmokas į darbdavio remiamą 401 (k) pensijų planą, jei turite prieigą prie jo. Taip yra todėl, kad darbdaviai dažnai prideda prie su jūsų įnašo, iki tam tikros jūsų pajamų dalies - ir tai yra nemokami pinigai, kuriuos galima ir toliau kaupti, kai jie bus įtraukti į jūsų investicinę sąskaitą. (Žr. Nr. 1.)
Diversifikavimas
Nedėkite visų kiaušinių į vieną krepšį. Tai yra pagrindinė aksioma, kai reikia valdyti savo pinigus. O norint išlaikyti gerą pusiausvyrą ir įvairovę, reikia pažvelgti į visą savo finansinį vaizdą, o ne tik į portfelio paskirstymą. Tarkime, ką tik gavote darbą „Microsoft“. Sveikinu! Tačiau dabar, kai jūsų pajamos priklauso nuo technologijų sektoriaus sveikatos, įsitikinkite, kad jūsų portfelis nėra pilnas technologijų akcijų. Arba, jei jūsų darbas ir jūsų namai yra pagrįsti bendruomene, kurios likimas yra susietas su tam tikra pramone, neskirkite dar daugiau savo pinigų šiam sektoriui. Šiek tiek sumaišykite. Daugumai žmonių investicijos yra didžiausia sritis, į kurią reikia sutelkti dėmesį.
Įvairinimas apima daugiau nei vengimą per daug pinigų skirti vienai įmonei, pramonei, sektoriui ar geografijai. Tai taip pat apima investavimo strategijų įvairinimą. Pavyzdžiui, į diversifikuotą portfelį gali būti įtrauktos mažos kapitalizacijos, taip pat didelės kapitalizacijos pozicijos. Laikas taip pat gali būti įvairinimo strategija: paskirstę savo įnašus per metus reiškia, kad investuosite nepriklausomai nuo to, ar rinkos kyla, ar krinta.
Likvidumas
Puiku būti milijonieriumi popieriuje, bet dar geriau, jei jūsų milijonas dolerių yra investuota į likvidų turtą, o tai reiškia, kad avariniu atveju (arba jei matote puikią galimybę) galite jį išnaudoti. Svarbu žinoti, kiek jūsų pinigų yra lengvai prieinama, ir kainą, kurią mokėsite, jei turėsite ką nors parduoti. „Pinigų išėmimas iš 401 (k) turi didelių mokesčių pasekmių, ir jūs prarasite būsimą pelną“, - sako G. Greenmanas. Skolindamiesi iš savo pensijų santaupų taip pat atsiliekate nuo savo taupymo tikslų. Skubios pagalbos fondo turėjimas yra vienas geriausių būdų išsaugoti finansinį likvidumą. Jei pinigų rinkos sąskaitoje turite 25 000 dolerių, kad patenkintumėte netikėtą poreikį, tie pinigai jums yra naudingesni nei 25 000 dolerių pensijų fonde IRA ar namų nuosavybėje. Kiek atidėti, daugiausia priklauso nuo jūsų pajamų patikimumo ir jūsų pačių tolerancijos rizikai. „Tas, kuris turi nuspėjamą ir saugų pajamų srautą - valstybės tarnautojas ar profesorius ar asmuo, gaunantis valstybinę pensiją - gali išsiversti su mažesne pagalve“, - sako p. Baxley. Kita vertus, viena iš jo klientų negali užmigti naktį, jei jos grynųjų pinigų atsargos nukrenta žemiau 50 000 dolerių. „Jos tolerancija nelikvidumui yra labai maža“, - sako J. Baxley.
--- Dauguma šių esminių sąvokų reikalauja, kad žmonės būtų negailestingai sąžiningi apie savo sugebėjimus ir apribojimus-ir pripažintų, kad kiekvienas finansinis sprendimas yra susijęs su kompromisais ir turės pasekmių visam gyvenimui. „Tai ne visada gaunasi savaime, bet visa tai turi prasmę“, - sako J. Baxley.
--- Ponia McGee yra rašytoja Naujojoje Anglijoje. Ją galima pasiekti report@wsj.com.
--- Žodynėlis
FICO balai yra trijų skaitmenų skaičiai nuo 300 iki 850, kurie yra pagrįsti tuo, kaip greitai mokate sąskaitas ir kiek naudojate turimą kreditą. (FICO reiškia „Fair Isaac Corp.“, bendrovė, apdorojanti ir parduodanti šią informaciją.)
401 k planai yra dominuojantys darbdavio remiami pensijų kaupimo planai; darbuotojai įmoka dalį kiekvieno darbo užmokesčio į mokesčių lengvatų sąskaitą.
Pinigų srautas yra skaičiavimas, kiek pinigų per tam tikrą laiką praeina per jūsų rankas. Į biudžeto sudarymą labai svarbu žinoti savo pinigų srautus-tai, ko jums reikia norint sumokėti hipoteką, nusipirkti maisto ir sumokėti sąskaitas.
Finansinės rizikos tolerancija yra matas, kiek trumpalaikio skausmo galite pakęsti, tikėdamiesi didelio ilgalaikio atlygio. Nėra jokios grąžos be jokios rizikos“. [1]
Vertėtų gal dar pasigilinti istorijoje ir psichologijoje. Pažintis su japonų požiūriu į gyvenimą irgi būtų neblogai, įskaitant wabi sabi.
Svarbiausias šio teksto trūkumas yra nesuvokimas, kad auginti sau vaisius ir daržoves yra tas pats, kaip auginti pinigus. Dirba tas pats eksponentinio augimo principas. Tai galima daryti gana sunkiomis sąlygomis, kaip parodė mano dėdės pavyzdys bado metu, baigiantis paskutiniam pasaulio karui. Juokdamasis jis sakė - mes mokėjome auginti daržoves. Japonų gyvenimo įkvėpta idėja - plauti tualetą tuo vandeniu, kuriuo plauni rankas ir laistyti daržus vandeniu iš drabužių skalbyklės.
Jeigu visi civilizacijos pasiekimai žlugs dėl globalaus atšilimo suirutės, tai tie, kas išgyvens, grįš prie mūsų senelių gyvenimo būdo jų ūkininkavimo pradžioje, su arkliu, be traktoriukų. Tada tas wabi sabi bus aukso vertės.
- Investing in Funds & ETFs: A Monthly Analysis --- Need to Know: The 6 Concepts You Should Know To Be Financially Literate
McGee, Suzanne. Wall Street Journal, Eastern edition; New York, N.Y. [New York, N.Y]. 09 Aug 2021: R.5.
Komentarų nėra:
Rašyti komentarą