Nėra kredito balo? Jokių problemu! Tiesiog perduokite daugiau duomenų

 „JAV dešimtmečius kreditingumo arbitrai buvo dvi galingos grupės: trys didieji kredito biurai, kurie saugo maždaug 200 milijonų vartotojų bylas, ir balų kūrėjai, tokie kaip FICO, kurie tuos neapdorotus duomenis paverčia triženkliu raktu. Taip parenkama vartotojams kredito kortelės, paskolos automobiliui, hipoteka ir kt.

 

    Tačiau dešimtims milijonų vartotojų nepatenka į tradicinį kreditų įvertinimą, o pandemija atskleidžia galimas problemas dabartinėje sistemoje, todėl įsitvirtinę žaidėjai ir aptakios pradedančios įmonės renka  įvairius kitus duomenis, kad nustatytų, kas turėtų gauti paskolą ir kiek jie turėtų mokėti.

 

    Šis vadinamasis alternatyvus kredito balas gali turėti didelį poveikį vartotojams, kurių daugelis yra mažumos arba mažas pajamas gaunantys asmenys, kurių gali būti paprašyta pateikti intymesnę asmeninę informaciją, pvz., apie savo išlaidų įpročius ir informaciją apie aukštąjį išsilavinimą, kad gauti paskolą.

 

    „Įprastą kredito balą gavusių žmonių langelis yra gana mažas, ir šis langelis kurį laiką nebuvo atnaujintas“, – sakė Silvio Tavaresas, „VantageScore“, žinomo kredito balų rinkėjo, priklausančios dideliems biurams ir biurams, vadovas stengiasi pridėti alternatyvių duomenų į savo modelius. „Duomenys tikrai yra didelis lygintojas“.

 

    Pastangos geriau suprasti potencialius skolininkus vis dažniau įgyja dvi formas, kurios kartais sutampa. Pirmasis apima grynųjų pinigų srautų ir operacijų duomenų gavimą iš vartotojų banko sąskaitų. Tai praktika, kurią naudojo skolintojai, įskaitant Kabbage. Antrasis apima dirbtinio intelekto taikymą daugeliui informacijos, kuri gali apimti elementus, kurie jau yra jūsų kredito ataskaitoje, nauja informacija, pvz., perkamo naudoto automobilio rida arba galbūt elgsena, gauta iš jūsų debeto sąskaitų, siekiant įvertinti pareiškėjų gebėjimus mokėti skolintojui.

 

    Reguliavimo institucijos neseniai pradėjo diskutuoti apie abu klausimus, svarstydamos ir rinkdamos informaciją iš finansų pramonės ir kitų. Vartotojų finansinės apsaugos biuro pareigūnai perspėjo, kad dirbtinis intelektas gali padidinti riziką, įskaitant šališkumą tam tikrų skolininkų atžvilgiu, kai kuriuos iš jų per daug apmokestindamas arba tiesiog netiksliai prognozuodamas. Biuro direktorius Rohitas Chopra neseniai sakė, kad nauji algoritmai tapo „juodosiomis dėžėmis už plytų sienų“, kai nebuvo tikrinami.

 

    Gilesnis potencialių skolininkų finansų supratimas yra vertinga informacija skolintojams. Maždaug 45 milijonai žmonių, kurių kredito istorija yra menka arba jos visai nėra – daugiau nei 15 procentų suaugusių šalies gyventojų – yra pelninga, neišnaudota rinka.

 

    „FICO yra daugiau nei 30 metų“, - sakė Dave'as Girouardas, „Upstart“ generalinis direktorius, kuris naudoja nefinansinius duomenis, įskaitant jūsų darbo pobūdį ir jūsų išsilavinimo lygį, kad padėtų priimti sprendimus dėl paskolų asmeniniams ir automobiliams. „Dėl to milijonai žmonių lieka šaltyje ir milijonai žmonių, kurie moka daugiau už kreditą, nei turėtų.

 

    „Upstart“ platforma sparčiai auga. Ji turi daugiau nei 30 skolinimo partnerių, įskaitant Cross River Bank, kuris trečiąjį ketvirtį suteikė daugiau nei 360 000 naujų paskolų, kurių bendra suma siekė 3,13 mlrd. dolerių, ty 244 procentais daugiau, nei prieš metus. Mažiausiai keturi iš tų skolintojų visiškai atsisakė minimalaus FICO balo reikalavimo.

 

    Bendrovė taip pat yra tarsi bandomoji reguliavimo priemonė: „Upstart“ buvo pirmoji įmonė, gavusi Vartotojų finansinės apsaugos biuro laišką, kad jis nesiimtų veiksmų. Laiške iš esmės teigiama, kad biuras neketina imtis jokių reguliavimo veiksmų prieš įmonę mainais už išsamią informaciją apie jos paskolas ir veiklą.

 

    Nors biuras pats „Upstart“ rezultatų neatkūrė, jis teigė, kad bendrovė patvirtino 27 procentais daugiau pareiškėjų, nei tradicinis modelis, o vidutinės jų mokamos palūkanų normos buvo 16 procentų mažesnės. Pavyzdžiui, įmonės duomenimis, „beveik geriausi“ klientai, kurių FICO balai nuo 620 iki 660, buvo patvirtinti maždaug dvigubai dažniau. Jaunesniems ir mažesnes pajamas gaunantiems kandidatams taip pat sekėsi geriau.

 

    „Upstart“, kurią taip pat sutiko stebėti nepriklausomas auditorius, atsižvelgia į daugiau, nei 1000 duomenų taškų vartotojo kredito ataskaitoje ir už jos ribų. Ji kartais patobulino savo modeliavimą – nebenaudoja vidutinių gaunamų SAT ir ACT (vidurinio mokslo įsisavinimo balų) iš skolininko kolegijos, bet apima asmens koledžą, studijų sritį ir darbo istoriją. (Pavyzdžiui, slaugytojos vertinamos gerai, nes jos retai būna bedarbės, sakė ponas Girouardas.) Suma, kurios skolininkai prašo, taip pat gali būti veiksnys: jei jos siekia daugiau, nei Upstart algoritmai mano, esant tinkama, tai gali būti priešingas veikimas patikimumo nustatyme.

 

    Kitos įmonės dirba panašiai, nors jų naudojami metodai ir duomenys skiriasi.

 

    Pavyzdžiui, „TomoCredit“ išduos „Mastercard“ kredito kortelę pareiškėjams – net ir neturintiems kredito balo – gavusi leidimą peržiūrėti savo finansines sąskaitas; ji t analizuoja daugiau nei 50 000 duomenų taškų, tokių kaip mėnesinės pajamos ir išlaidų modeliai, taupomosios sąskaitos ir akcijų portfeliai. Per dvi minutes vartotojams patvirtina nuo 100 iki 10 000 dolerių kreditą, kuris turi būti išmokamas kas savaitę. Laiku atliekami mokėjimai padeda sukurti tradicinius vartotojų kredito failus ir balus.

 

    „Zest AI“, Los Andželo įmonė, jau dirbanti su bankais, automobilių skolintojais ir kredito unijomis, taip pat bendradarbiauja su „Freddie Mac“, kuris neseniai pradėjo naudoti bendrovės įrankius, kad įvertintų žmones, kurie gali visiškai netilpti į tradicinius balų skaičiavimo modelius.

 

    Jay Budzik, „Zest AI“ vyriausiasis technologijų pareigūnas, teigė, kad bendrovė įsigilino į pareiškėjų kredito ataskaitas ir gali įtraukti informaciją iš paskolos paraiškos, pvz., ridą arba galimą naudoto automobilio perpardavimo vertę. Taip pat galima peržiūrėti vartotojų einamąsias sąskaitas.

 

    „Kaip dažnai jie priartėja prie nulio pinigų sąskaitoje?" -  ponas Budzikas pasakė. "Šie dalykai yra naudingi kuriant papildomą duomenų tašką apie vartotoją, kurio nėra kredito ataskaitoje."

 

    Tie patys metodai gali būti taikomi ir tiems, kurie jau turi tvirtą kredito istoriją, pildydami savo profilius realiu laiku. Pandemijos metu tokia informacija tapo vertingesnė, nes vien tik kredito balai galėjo nepajusti streso požymių, kai skolininkai galėjo pristabdyti studentų paskolų ir hipotekos mokėjimus.

 

    Gali prireikti mėnesių, kol tam tikra informacija bus įtraukta į kredito balus, sakė Kelly Thompson Cochran, ne pelno organizacijos „FinRegLab“, bandančios naujas technologijas finansų pramonėje, direktoriaus pavaduotoja. „Dėl to skolintojams gali būti ypač sunku tiksliai numatyti įsipareigojimų nevykdymo riziką tiek pareiškėjams, kurie neseniai patyrė finansinių sunkumų, tiek pareiškėjams, kurie atsigauna nuo praeities pajamų ar išlaidų sukrėtimų“, – sakė ji.

 

    Įsitvirtinusios kredito vertinimo ir ataskaitų teikimo bendrovės vartotojams vis dažniau siūlo būdus, kaip pridėti papildomos informacijos. Kredito biuro „Experian's Boost“ funkcija leidžia vartotojams panaudoti sąskaitas iš tokių paslaugų, kaip „Netflix“, „Disney+“ ir jų mobiliojo telefono teikėjo. Vidutinio kliento FICO 8 balas – formulę, kurią šiuo metu naudoja dauguma skolintojų – pakyla 13 taškų, sakė vadovai.

 

    Ir FICO bando naują rezultatą UltraFICO, kuris papildo tradicinį modelį, atsižvelgdamas į naudotojų išlaidas, jų grynuosius pinigus, teigiamų likučių istoriją ir bankinių operacijų dažnumą. FICO apskaičiavo, kad naujas rezultatas gali pasiekti 15 milijonų daugiau žmonių.

 

    Daugiau informacijos, pvz., pajamų duomenys arba pensijinis 401 (k) planas, gali būti įtraukta į būsimas iteracijas, sakė FICO generalinis direktorius Willas Lansingas. „Manau, kad pramonės ateitis yra tai, kad vartotojas labiau kontroliuos savo duomenis ir nuspręs, kada jie bus naudojami, kam ir kokiu tikslu.

 

    Vartotojų gynėjai teigia, kad tai esminė problema.

 

    Nors augantis operacijų duomenų naudojimas gali būti palaima daugeliui skolininkų, tikrinimo ir debeto sąskaitose yra visokios atskleidžiančios informacijos, o prieiga prie jos turi likti savanoriška, sakė advokatai. Gali būti, kad skolintojai dabar daugiausia žiūri į plačius jūsų pinigų srautus, bet ar jie galiausiai pamatys, kur perkate ir pas kokius gydytojus lankotės?

 

    „Kreditavimo galimybės nematomumas yra problema, tačiau kai kurie sprendimai ar gydymo būdai gali būti blogesni už ligą“, – sakė Nacionalinio vartotojų teisės centro advokatas Chi Chi Wu. „Tai labai didelis veiksmas, siekiant įsitikinti, kad tai labiau padeda, nei kenkia.""

Kaip jau įsitikino Kinijos valdžia, dirbdama su labai sėkminga tokia firma Ant, leidimas šioms firmoms dirbti su skolinimo partneriais, t.y. naudoti svetimus pinigus paskolų dalinimui kelia riziką visai finansinei šalies sistemai, nes noras greitai uždirbti be jokios materialinės atsakomybės yra pražūtingas, kaip parodė neseniai praėjusi finansinė krizė dėl būsto paskolų dalinimo be materialinės atsakomybės už tų paskolų grąžinimą. Jeigu šios firmos dirba su jų pačių pinigais, tai tokios problemos nėra.