„Fintech įmonės įsitvirtino, kaip perspektyvios konkurentės finansinių paslaugų versle, tačiau dabar jos susiduria su nauju iššūkiu: kai kurie pagrindiniai bankai pradėjo siūlyti fintech įkvėptas paslaugas, tokias, kaip išankstinė prieiga prie atlyginimo ir nemokami overdraftai.
Taigi, kaip bankininkystės paslaugas siūlantys „fintech“ išlieka aktualūs? Kaip jie konkuruoja su bankais, turinčiais ilgametę klientų bazę ir gilesnes kišenes?
„Fintech“ įmonės, pasinaudodamos savo technologiniais sugebėjimais ir mažesnėmis sąnaudomis, siūlo daugiau funkcijų, kurių bankai paprastai neteikia, pavyzdžiui, klientų išlaidų ir taupymo modelių analizę, kreditų formavimo produktus ir skolinimo produktus, sukurtus specialiai tiems vartotojams, kurių bankai to nedaro. „Fintech“ įmonės paprastai taikosi į asmenis, turinčius menką arba prastą kredito istoriją. „Fintech“ taip pat deda statymus už naujas paslaugas, tokias, kaip padėti vartotojams planuoti savo taupymo tikslus, investuoti į kriptovaliutą ir sutelkti finansavimą.
„Jie visi lenktyniauja tarpusavyje, kad pristatytų papildomus produktus“, – sako Alexas Johnsonas, valdymo ir technologijų konsultacijų įmonės „Cornerstone Advisors“ fintech tyrimų direktorius, kalbėdamas apie „fintechs“. „Iš tikrųjų kyla klausimas, kokie dalykai yra „fintech“ įmonių veiksmų planuose, kurie ir toliau jas skirs?
Bankininkystės paslaugas siūlančios „Fintech“ įmonės turi tam tikrų pranašumų prieš bankus, ypač kai reikia pritraukti jaunesnius vartotojus, kurių daugelis tradiciškai buvo nepakankamai aptarnaujami bankų. „Fintech“ paprastai naudoja universalesnes technologijas, nei bankai, be to, jie turi mažas pridėtines išlaidas, todėl jie gali pasiūlyti daugiau pigių ar nemokamų paslaugų, nei paprastai gali bankai, sako Moutusi Sau, tyrimų ir konsultacijų bendrovės „Gartner Inc.“ analitikas.
Bankai stengiasi neatsilikti. Viename neseniai pateiktame pavyzdyje „Capital One“ praėjusių metų pabaigoje teigė, kad jis panaikins visus overdrafto mokesčius ir mokesčius už lėšų nepakankamumą savo vartotojų bankininkystės klientams ir toliau teiks nemokamą overdrafto apsaugą. O „Bank of America Corp.“ sausį pareiškė, kad vasario mėnesį panaikins mokesčius už nepakankamų lėšų kiekį ir sumažins overdrafto mokesčius iki 10 dolerių nuo 35 dolerių nuo gegužės mėnesio.
„Fintech“ tikisi, kad ir toliau pridedant nemokamų ar nebrangių funkcijų jie ne tik pritrauks naujų klientų, bet ir taps pagrindiniu finansinių paslaugų teikėju visiems jų klientams. P. Johnsonas teigia, kad užsikabinę klientai nebegrįš į banką, net jei jis pasiūlys patrauklų naują produktą ar paslaugą.
Tarp tų, kurie plečia savo pasiūlą, yra Dave Inc., startuolis, kuris ima 1 dolerį per mėnesį narystės mokestį, kuris praėjusiais metais atnaujino savo grynųjų pinigų avanso produktą, kad būtų galima atlikti avansus iki 250 dolerių, palyginti su ankstesne 100 dolerių riba. Nors dauguma bankų siūlo panašią funkciją, dažniausiai už tai yra mokestis. Dave siūlo nemokamus grynųjų pinigų avansus už lėšas, kurios pristatomos per tris darbo dienas; klientai gali pasirinkti sumokėti mokestį ir gauti lėšas per aštuonias valandas.
Dave'as taip pat neseniai pridėjo funkciją, leidžiančią automatiškai pranešti kredito ataskaitas teikiančioms įmonėms už nuomą, mobiliojo telefono sąskaitas ir komunalines paslaugas, kurios mokamos per einamąją sąskaitą įmonėje. Automatinis šios informacijos pateikimas gali padėti klientams pagerinti jų kredito balus, sako Jasonas Wilk, Dave'o įkūrėjas ir generalinis direktorius. Bendrovė taip pat kuria funkciją, leidžiančią vartotojams sutelkti lėšas jų taupymo tikslams, sako jis.
Dee Choubey, skaitmeninės finansų platformos „MoneyLion Inc.“ įkūrėjas ir vadovas, teigia, kad „fintech“ gali ir toliau efektyviai konkuruoti su bankais, teikdami vartotojams skaitmeninį kontekstą ir patarimus, konsultuodami visas jų susietas sąskaitas – tai tradiciniai bankai paprastai nedaro. MoneyLion, kuri ima 1 dolerį per mėnesį administracinį mokestį už mobiliąją bankininkystę, siūlo kitas nemokamas arba nebrangias paslaugas.
Nors bankai dažnai rekomenduoja savo produktus ir paslaugas, vienas iš „MoneyLion“ tikslų yra padėti vartotojams rasti finansinius produktus ir juos pasiekti plačiau. Šiuo tikslu ji neseniai pasirašė sandorį dėl „Even Financial Inc.“ pirkimo, kuris skaitmeniniu būdu sujungia vartotojus su individualizuotomis finansinių produktų rekomendacijomis iš bankų, draudikų ir finansinių technologijų įmonių.
Kiti „fintech“ teikia pranašumų, palyginti su dauguma bankų, naudodami kredito korteles ir palūkanų sąskaitas. Pavyzdžiui, „Chime“ siūlo saugią kredito kortelę, kurią užtikrina kliento užstatas, kuriai netaikomas metinis mokestis ar palūkanų mokesčiai, nereikia taikyti kredito patikros ir minimalaus užstato. O gegužę bendrovė išplėtė savo overdrafto apsaugą iki 200 dolerių nuo 100 dolerių, perkant debeto kortele ir išimant grynuosius pinigus be jokių overdrafto mokesčių. „Tai nėra tik vienas produktas ar paslauga“, kuria Chime pasikliauja, kad išliktų konkurencingas, sako Aaronas Plante, skolinimo produktų ir banko strategijos viceprezidentas. "Tai daug šių patobulinimų." Praėjusį mėnesį mobiliosios bankininkystės programėlė Current pradėjo reklamuoti produktą, kuris klientams siūlo didesnes nei vidutines palūkanas. Produktas, panašus į taupomąją sąskaitą, leidžia klientams uždirbti 4% metinį procentinį pajamingumą. Pajamingumas yra kintamas, o maksimalus pajamingumas, kurį klientas gali uždirbti, priklauso nuo to, ar jis turi pagrindinę, ar 4,99 dolerių per mėnesį priemokos sąskaitą, iš viso iki 6000 dolerių per metus palūkanų. „Current“ naudotojams nereikia išlaikyti minimalaus likučio, kad pradėtų uždirbti 4% metinį procentinį pajamingumą, o kiti mokesčiai netaikomi, sako Trevoras Marshallas, „Current“ vyriausiasis technologijų pareigūnas. Paklaustas, kaip ji gali sau leisti mokėti iki šiol didesnį pajamingumą, viršijantį tokio tipo sąskaitų vidurkį, „Current“ atsisakė komentuoti, išskyrus teiginį, kad ji atlieka „iždo funkciją“.
Nors „fintech“ įmonės ir toliau diegia naujus produktus ir paslaugas, kai kurie pramonės stebėtojai teigia, kad jie turi nuolat atsižvelgti į bankų konkurenciją. „Bankai vis dar turi didžiulių pranašumų, palyginti su dauguma „fintech“ įmonių“, – sako Cornerstone'o p. Johnsonas, įskaitant prekės ženklo pripažinimą, didelę esamą klientų bazę ir didelius finansinius išteklius." [1]
1. Wealth Management (A Special Report) --- Fintech Companies Are Stepping Up Their Offerings: They are taking advantage of their size and low costs. But can they stay a step ahead of mainstream banks for long?
Cheryl Winokur Munk. Wall Street Journal, Eastern edition; New York, N.Y. [New York, N.Y]. 14 Feb 2022: R.8.
Komentarų nėra:
Rašyti komentarą