Jie verti milijardų: kokia tiesa slypi už „fintechų“ ažiotažo?

"Milijonai žmonių džiaugiasi N26 arba Trade Republic. Tačiau ką iš tikrųjų gali jie padaryti geriau, nei įprasti bankai? Analizė.

Jie yra populiariausi „fintechai“ Vokietijoje: išmaniųjų telefonų bankas N26 ir „neobrokeris Trade Republic“. Abu turi milijonus klientų, yra verti milijardų ir ruošiasi išstumti geriausius bankus. N26 šiuo metu vertas apie 8 milijardus eurų, o klasikinis Commerzbank – apie 9 milijardus eurų. Iš pirmo žvilgsnio „fintechai“ siūlo mažiau, nei nusistovėjusi konkurencija. Kodėl tiek daug žmonių vis dar renkasi juos, o ne pasitiki patikrintais bankais?

Nei N26, nei „Trade Republic“ neišrado bankininkystės iš naujo, nors atrodo, kad tai padarė. Bet tai nėra problema. Nes daugelis verslų, kurie užaugo pastaraisiais metais, tik pagalvojo apie procesą su jų verslo modeliu ir dviračio neišrado iš naujo. Taigi, paieškos sistemos buvo prieš „Google“, tačiau geriausius rezultatus davė šie kaliforniečiai. „Facebook“ taip pat nebuvo pirmasis socialinis tinklas, bet vis tiek buvo patraukliausias.

Pergalvota bankininkystė

Net „Apple“ neišrado kompiuterių ar mobiliųjų telefonų, o pavertė juos iš pilkų darbo įrenginių į stiliaus ikonas, tinkamas kasdieniam naudojimui dėl geresnio valdymo ir naujo dizaino. Rinkos sėkmei nebūtinai reikia revoliucinio produkto ar verslo modelio. Galite pranokti konkurentus, tobulindami ir skaitmenindami pažįstamą.

Čia atsiranda N26 ir „Trade Republic“. Internetinę bankininkystę jie vertina, ne kaip banko filialo pratęsimą, o kaip kažką visiškai naujo. Nuo pat pradžių galvoja apie procesus: kaip bankininkystė atrodytų šiandien, jei ji būtų sukurta tik mobiliesiems telefonams?

Tačiau šis metodas atskleidžia ir trūkumą: „fintech“ sąmoningai orientuojasi tik į nedidelę, labai specifinę tikslinę grupę: gana jaunus ir techniškai naujausius bei turinčius atitinkamai aukštus reikalavimus. Tai galite pamatyti ir programose. Jos yra tvarkingos ir atrodo šiuolaikiškai – dažnai daug modernesnės, nei turi žinomi geriausi bankai. 

Jums nereikia eiti į filialą, kad atidarytumėte sąskaitą, galite tai padaryti tiesiogiai savo mobiliajame telefone.

Jų verslo modeliai taip pat griežtai pritaikyti jaunosios auditorijos poreikiams. Štai kodėl jie siūlo pagrindines funkcijas nemokamai. „Trade Republic“ užsakymo komisinio mokesčio nėra, N26 nemokamai siūlo įprastas einamosios sąskaitos funkcijas. Jei norite daugiau, mokami papildomi mokesčiai. Jaunesniems žmonėms tai įprasta rutina. Beveik viskas žiniatinklyje iš pradžių yra nemokama, o vėliau reikia mokėti už daugiau funkcijų ar mažiau reklamos.

Iš pradžių nemokama N26 pagrindinė sąskaita apima debeto kortelę ir tris nemokamus išėmimus per mėnesį. Programėlėje yra praktiška statistikos funkcija, kuri suskirsto pajamas ir išlaidas į kategorijas ir taip suteikia gerą apžvalgą. Galiausiai skaidri debeto kortelė atrodo šauniai. Tačiau nė vienas iš šių dalykų nenumuša kiekvieno kliento iš kojų. Overdrafto galimybės ir kredito funkcija taip pat neteikia jokios pridėtinės vertės, o atitinka standartus.

Savybės žiūrovams

Kita vertus, su mokamomis sąskaitomis tampa įdomiau. Akivaizdžiausias dalykas yra tai, kad dabar galite pasirinkti penkių skirtingų spalvų debeto kortelę, kai tik sumokėsite 4,90 euro per mėnesį. Vieni ar kiti dėl to gali pasukti nosį, tačiau gražios kortelės įdėjimas į piniginę, be abejo, yra jaunosios kartos gyvenimo būdo dalis.

Įdomių detalių atskleidžia ir pats pasiūlymas. Taip N26 siūlo subsąskaitas. Tai visai neatrodo kaip pasaulinė revoliucija, o labiau, kaip taupomasis bankas. Siekdami išsiskirti iš konservatyvios aplinkos, berlyniečiai savo sąskaitoms suteikė modernią etiketę „Erdvės“. Paprasčiau tariant, ten galima sukurti sritis, kuriose, pavyzdžiui, galima automatiškai pataupyti pinigų. N26 taip pat siūlo apvalinimo funkciją, kuri perveda kelis centus į vieną iš šių vietų su kiekvienu pirkiniu.

Tačiau jungtinės subsąskaitos gali būti sukurtos ir vienodai daliai, kur, pavyzdžiui, visos išlaidos sujungiamos net tarp skirtingų N26 vartotojų. Už 9,90 euro taip pat galimas neribotas pinigų išėmimas užsienio valiuta ir įvairūs draudimai: kelionės sveikatos draudimas ir kelionės atšaukimo draudimas, taip pat kelionių draudimas, draudimas nuo skrydžio vėlavimo ir bagažo praradimo. Be to, draudimas nuo nelaimingų atsitikimų žiemos sporto metu ir nuo nelaimingų atsitikimų, susijusių su automobilių dalijimu. Visa tai skirta tam tikrai auditorijai. Tuomet įskaičiuota metalinė debeto kortelė už 16,90 Eur, taip pat nuomojamų automobilių ir mobiliojo telefono draudimas.

Ko trūksta N26

Ko N26 neturi ir kas nedaro iš jo neobanku, o tik išmaniųjų telefonų banku, yra įvairios prekybos funkcijos. Nėra nei galimybės prekiauti akcijomis ar kitais vertybiniais popieriais, nei galimybės įsigyti kriptovaliutų. Jaunajai publikai absurdas, per kurį nori patikti berlyniečiai. Neoficialiai bent jau pripažįstama, kad užuot pasikliovę tik plėtra, privalėtumėte turėti šias funkcijas

Tuo tarpu Trade Republic pasirinko priešingą kelią. Pasiūla yra labai sumažinta, ir tai yra galimybė greitai ir paprastai prekiauti vertybiniais popieriais. Be to, tokios operacijos mobiliajame telefone veikia labai patogiai. Sąskaita atidaroma ir patvirtinama per kelias minutes. Pirkimai atliekami taip pat greitai. Daugeliui bankų tai tiesiog per didelis veiksmas, kuris taip pat yra brangus.

Taigi, kokia tiesa slypi už „fintech“ ažiotažo? Didžioji dalis to, ką šiuo metu siūlo pramonės naujokai, nėra nei nauja, nei revoliucinga. Tiesiog galvojama kitaip. Ir čia verslo modelyje slypi pavojus. Fintechai vis dar laimi žaidimą, tačiau juos gali pasivyti imitatoriai ir tam nėra jokių techninių kliūčių. Pavyzdžiui, daugelis tiesioginių bankų gali pasivyti čia pat, net jei jie dar nepasiekė savo tikslo.

Ar lyderystė pateisina apžvalgas? Tai pamatysite tik retrospektyviai. Šiuo metu galima tik tikėtis, kad dabartinis klientų augimas ir technologinis pranašumas gali būti išlaikytas. Ar taip yra, paaiškės vidutinės trukmės laikotarpiu."