Palūkanų normos keičia būsto pirkimo ir nuomos skaičiavimą

   

„Būsto pirkėjai kylančių išlaidų smūgį jaučia labiau, nei nuomininkai.

 

    Hipotekos bankininkų asociacijos duomenimis, vidutinė mėnesinė hipotekos įmoka buvo beveik pusantro karto didesnė už vidutinę mėnesinę nuomos mokesčio sumą antrąjį ketvirtį.

 

    Namų kainos ir nuomos kainos per pastaruosius pusantrų metų sparčiai kilo. Tačiau didėjančios santykinės pirkimo sąnaudos daugiausia yra dėl papildomų palūkanų, kurias pirkėjai moka, imdami hipoteką už didžiausią palūkanų normą per daugelį metų.

 

    Remiantis Freddie Mac apklausa, vidutinė 30 metų JAV fiksuotos hipotekos palūkanų norma praėjusią savaitę pakilo iki 5,66%, beveik dvigubai, nei buvo prieš metus. 

 

Pokytis yra šokas daugeliui pirkėjų, nes per pastaruosius kelerius metus žemos palūkanų normos paskatino didesnį įperkamumo laikotarpį ir į rinką atvedė daug, pirmą kartą perkančių, pirkėjų.

 

    Ketvirtąjį 2020 m. ketvirtį vidutinės hipotekos įmokų ir prašomos nuomos kainos iš esmės buvo lygios ir siekė šiek tiek mažiau, nei 1 200 dolerių. Nuo to laiko, remiantis Census Bureau duomenimis, nuomos kainos birželio mėn. pakilo 10% iki 1314 dolerių, o pagal MBA hipotekos paraiškos duomenis hipotekos mokėjimai išaugo 58% iki 1893 dolerių. Santykis tarp šių dviejų siekė 1,44.

 

    „Santykis yra puikus rodiklis namų ūkiams, sprendžiantiems „ar turėtume nuomotis, ar turėtume pirkti?“ – sakė MBA būsto ekonomistas Edwardas Seileris.

 

    Būstas yra mažiausiai įperkamas per pastaruosius dešimtmečius, nes kainų kilimas susidūrė su būsto kainų šuoliu.

 

    Infliacijai smogiant į visus kasdienio gyvenimo aspektus, didesnės pirkimo išlaidos skatina kai kuriuos būsimus pirkėjus nebepirkti ir toliau nuomotis, net jei jų savininkai prašo daugiau pinigų.

 

    Melissa Siani ir jos šeima anksčiau šiais metais sudarė sutartį dėl naujai pastatyto namo įsigijimo Forney mieste, Teksase, tačiau užbaigimo data buvo atidėta keletą mėnesių, kai jiems reikėjo persikelti iš Alabamos. Jie atsisakė pirkimo ir pasirinko nuomą.

 

    Nors jų nuoma yra didesnė, nei jie tikėjosi mokėti, ji vis tiek mažesnė, nei būtų mokėję būsto paskolą, sakė ponia Siani.

 

    „Namų kainų ir palūkanų normų derinys apsunkina įsigijimą“, – sakė ji apie būsto pirkimą.

 

    Jos šeima tikisi Teksase likti apie trejus metus. „Tikiuosi, kad rinka šiek tiek nurims mūsų kitam žingsniui“, – sakė ji.

 

    Įperkamumo mažėjimas spaudžia būsto rinką. Remiantis „Redfin“ analize, apie 16 % pirkėjų, sudarančių sutartį pirkti namą, liepą atsisakė. Birželio mėnesį būsto kainų augimas sulėtėjo, o esamų būstų pardavimas mažėjo jau kelis mėnesius.

 

    „Klientai, su kuriais dirbau, galbūt būtų galėję sau leisti įsigyti brangesnį namą už mažesnes palūkanų normas“, – sakė Heather Kruayai, „Redfin“ nekilnojamojo turto agentė Džeksonvilyje, Fla. „Kadangi palūkanų normos išaugo, jiems pernelyg brangūs namai, kurių jie norėjo“.

 

    Alecas ir Ashley Xenakis grįžo prie nuomos, bent jau laikinai, kai rugpjūtį persikėlė į Tuksoną, Arizą. Jie pardavė savo namą Denverio rajone, bet nustatė, kad panašios kainos namo pirkimas per mėnesį kainuotų daugiau, nei tūkstančiu dolerių, nes palūkanų normos labai išaugo nuo tada, kai praėjusiais metais jiems buvo suteikta mažesnė, nei 3 % hipoteka.

 

    Taigi jie pasirašė devynių mėnesių nuomos sutartį miestelio namui, kur turi galimybę toliau nuomotis kas mėnesį.

 

    Jie planuoja įsigyti namą, kurio kaina yra 400 000 dolerių, o tai yra mažesnė nei daugiau nei 600 000 dolerių, už kuriuos pardavė. Tačiau jie labai neskuba.

 

    „Mes mokėsime daugiau už palūkanas, bet nemanau, kad palūkanų normos bus tokios didelės amžinai“, – sakė J. Xenakis.

 

    Įperkamumo iššūkiai gali šiek tiek palengvėti. Pasak MBA, vidutinė būsto paskolos įmoka liepos mėnesį sumažėjo iki 1 844 dolerių ir gali toliau mažėti, jei būsto kainos ir hipotekos palūkanų normos bus nuosaikios.

 

    Be to, vidutinė hipotekos kaina pirkėjams, priklausantiems 25 procentiliui, ty pirmą kartą pirkėjų, kurie paprastai perka pigesnius būstus, pavyzdžiu, vis dar yra mažesnė už vidutinę prašomą nuomos kainą, nors kartu su likusia rinka auga.

 

    Daugelis amerikiečių vis dar gali pirkti, net jei jie turi sumažinti savo biudžetą, kad kompensuotų didesnes hipotekos išlaidas. Vartotojai per pandemiją sutaupė santaupų ir gavo didesnius atlyginimus, nes karšta darbo rinka suteikė darbuotojams daugiau galios jų reikalauti.

 

    Jie gali manyti, kad didesnės pirkimo išlaidos yra pateisinamos iš dalies dėl to, kad būsto paskolos mokėjimai JAV paprastai yra užrakinti daugeliui metų, o nuomos kainos, laikui bėgant, didėja, sakė J. Seileris.

 

    „Žmonės pradėjo susitaikyti su įkainiais“, – sakė Semas Pollandas, vyresnysis paskolų pareigūnas iš Intercoastal Mortgage LLC Potomac mieste, Md. „Tai nebėra kova su žmonėmis.“ [1]

1. Rates Alter Calculus Of Buying vs. Renting
Eisen, Ben; Friedman, Nicole. 
Wall Street Journal, Eastern edition; New York, N.Y. [New York, N.Y]. 03 Sep 2022: A.1.

Rates Alter Calculus Of Buying vs. Renting

"Home buyers are feeling the pinch of rising costs more than renters.

The median monthly mortgage payment was almost one-and-a-half times as much as the median monthly asking rent in the second quarter, the largest differential in records going back to 2009, according to data tracked by the Mortgage Bankers Association, an industry trade group.

Home prices and rents have both risen briskly over the past year-and-a-half. But the rising relative cost of buying is largely the result of additional interest buyers are paying when they lock in mortgages at the highest rates in years.

The average 30-year fixed mortgage rate rose to 5.66% this past week, nearly double what it was a year earlier, according to a Freddie Mac survey. The shift is a shock for many buyers because low interest rates in the past few years had ushered in a period of greater affordability and brought many first-time buyers into the market.

In the fourth quarter of 2020, median mortgage payments and asking rents were basically equal at just under $1,200. Since then, rents have risen 10% to $1,314 in June, according to Census Bureau data, while mortgage payments have risen 58% to $1,893, according to MBA mortgage application data. The ratio between the two stood at 1.44.

"The ratio is a great indicator for households deciding 'should we rent or should we go ahead and buy?'" said Edward Seiler, a housing economist at the MBA.

By some measures, housing is the least affordable in decades because the rise in rates has collided with a jump in home prices.

With inflation hitting all facets of daily life, the higher costs of buying are encouraging some prospective buyers to bite the bullet and keep renting, even if their landlords are asking for more money.

Melissa Siani and her family went under contract earlier this year to buy a newly built home in Forney, Texas, but the completion date was delayed several months past when they needed to relocate from Alabama. They backed out of the purchase and opted to rent instead.

While their rent is more than they expected to pay, it is still less than their mortgage payments would have been, Mrs. Siani said.

"The combination of the prices of houses plus the interest rates -- it's making it harder to afford," she said of buying a home.

Her family expects to stay in Texas for about three years. "I'm hoping the market calms down a little bit for our next move," she said.

The decline in affordability is pressuring the housing market. Some 16% of buyers in contract to purchase a home in July backed out, according to a Redfin analysis. Home price growth slowed in June and existing-home sales have been falling for months.

"Clients that I've worked with might have been able to afford a more expensive home at the lower interest rates," said Heather Kruayai, a Redfin real-estate agent in Jacksonville, Fla. "Because interest rates have gone up, they're priced out of the home they wanted."

Alec and Ashley Xenakis went back to renting, at least temporarily, when they moved to Tucson, Ariz., in August. They sold their home in the Denver area but found that buying a similarly priced house would cost over a thousand dollars more a month because interest rates had risen so much since they got their sub-3% mortgage last year.

So they signed a nine-month lease for a townhome, where they have the option to keep renting on a monthly basis afterward.

They plan to buy a house in the mid-$400,000 range, below the more than $600,000 they sold for. But they aren't in a huge rush.

"We're going to be paying more for interest, but I don't think rates will be this high forever," Mr. Xenakis said.

The affordability challenges may be easing up slightly. The median mortgage payment fell to $1,844 in July, according to the MBA, and it may continue to fall if home prices and mortgage rates moderate.

Moreover, the median mortgage cost for buyers in the 25th percentile, a proxy for first-time buyers who typically purchase cheaper homes, is still below the median asking rent, despite rising along with the rest of the market.

Many Americans are still in a good position to buy, even if they have to reduce their budgets to compensate for higher mortgage costs. Consumers built up savings over the course of the pandemic and received pay bumps because the hot labor market gave workers more power to demand them.

They may reason that the higher costs of buying are justified, in part because mortgage payments are typically locked in for many years to come, while rents increase over time, Mr. Seiler said.

"People have started to come to acceptance with rates," said Sam Polland, senior loan officer at Intercoastal Mortgage LLC in Potomac, Md. "It's no longer a struggle or fight with folks."" [1]

1. Rates Alter Calculus Of Buying vs. Renting
Eisen, Ben; Friedman, Nicole. 
Wall Street Journal, Eastern edition; New York, N.Y. [New York, N.Y]. 03 Sep 2022: A.1.

Dvasingumo galia: Kazuo Inamori, pagrindinis pramonininkas pokario Japonijoje

„Įkūręs dvi milžiniškas įmones, jis padėjo savo šaliai pavirsti ekonomikos milžine, tuo pačiu skatindamas darbuotojus žiūrėti į darbą su kone dvasiniu atsidavimu.

 

TOKIJAS — Rugpjūčio 24 d. Kiote, Japonijoje, mirė Kazuo Inamori, vienas iš didžiųjų pokario kartos japonų pramonininkų, įkūręs dvi milijardines įmones ir dar vieną atitraukęs nuo bankroto slenksčio. Jam buvo 90.

 

Jo mirtį patvirtino Kyocera, puikios keramikos ir elektronikos milžinė, kurią jis įkūrė Kiote 1959 m., pareiškime.

 

Ponas Inamori, kuris Japonijoje buvo žinomas, kaip „vadybos Dievas“, pavertė darbo vietą beveik dvasinio atsidavimo vieta, skelbdamas įmonės etosą, kurį jis iškėlė aukščiau gryno pelno siekimo.

 

Jo verslo sėkmės rekordas neturi lygių Japonijos įmonių istorijoje, kur jis dažnai minimas, kaip vienas iš verslo įkūrėjų triumvirato – kartu su „Sony“ Akio Morita ir „Honda“ Soichiro Honda – vadovavo šalies augimui į ekonominę galią per dešimtmečius po Antrojo pasaulinio karo.

 

Nors J. Inamori buvo mažiau žinomas užsienyje, nei jo amžininkai, jo valdymo stilius, kilęs iš Japonijos dvasinių tradicijų, įkvėpė Japonijos darbuotojų kartas skirti vienuoliško lygio atsidavimą savo įmonėms.

 

Jis buvo geriausiai žinomas dėl to, ką jis vadino „amebų stiliaus valdymu“ – filosofija, propaguojančia įmonės veiklos suskaidymą į mažas grupes ir verslo sprendimų palikimą žmonėms, kurie juos geriausiai supranta: darbuotojams. Kaip ir ameba, vienetai keistų formą ir net suskiltų, kai to prireiktų verslo poreikiams.

 

Ponas Inamori savo teorijas išdėstė vadybos knygose ir išplatino jas visame pasaulyje per lyderystės akademijų tinklą, kuriame mokė tūkstančius įmonių vadovų. Jo mokymai susilaukė ypač įdėmios auditorijos Kinijoje, kur, kaip pranešama, jo knygų buvo parduota milijonais egzempliorių, o jį cituoja tokie, kaip Džekas Ma, Kinijos elektroninės prekybos konglomerato „Alibaba“ įkūrėjas.

 

Įvedęs Kyocera į Japonijos korporacijų gigantų panteoną, J. Inamori įkūrė antrą įmonę, šiandien žinomą, kaip KDDI, kuri tapo antra pagal dydį šalies telekomunikacijų tiekėja po NTT, valstybinės įmonės, kuri buvo privatizuota 1980-aisiais.

 

1997 m. jis išėjo į pensiją, norėdamas gyventi atsidavusį budistų vienuolio gyvenimą, tačiau 2010 m., būdamas 77 metų, vėl buvo įtrauktas į verslo pasaulį, kai Japonijos vyriausybė paprašė jį pakeisti žlugusią nacionalinę avialinijų kompaniją Japan Airlines.

 

Kazuo Inamori gimė 1932 m. sausio 30 d. Kagošimoje, pajūrio mieste Japonijos Kyushu saloje, antrasis iš septynių Keiichi ir Kimi Inamori vaikų. Kaip pasakojama Japonijoje, kai Kazuo buvo vaikas, jo tėvo spaustuvė buvo apšaudyta paskutinėmis Antrojo pasaulinio karo dienomis. Kai berniukas, būdamas 13 metų, buvo prikaustytas prie lovos tuberkuliozės, kaimynas paskolino jam knygą, kuri paskatino jo susidomėjimą religija.

 

Gavęs chemijos inžinerijos laipsnį Kagošimos universitete, J. Inamori prisijungė prie nedidelės keramikos įmonės Kiote, kaip tyrėjas, tačiau po nesutarimo su vadovybe išvyko pradėti savo verslo. 

 

Verslą jis pradėjo turėdamas vos 10 000 dolerių, apsiginklavęs savo formule medžiagai, skirtai keraminiams televizorių izoliatoriams gaminti.

 

Netrukus jo darbuotojai prisiekė kraujo priesaiką, kad „dirbs pasaulio žmonių labui“, – pasakojo jis knygoje „Nuo nulio iki Kyoceros: įmonės filosofija augti žmonėms ir organizacijoms“ (2020).

 

Verslas, tuomet vadintas Kyoto Ceramic Company, patyrė pirmąjį didelį pasisekimą, kai gavo užsakymą pagaminti rezistorių strypus Apollo kosmoso programai. Jis tapo vienu iš geriausių pasaulyje aukštųjų technologijų keramikos tiekėjų, gaminantis viską nuo aštrių peilių iki „Intel“ kompiuterių lustų korpusų ir plečiantis į kitus produktus, įskaitant saulės baterijas ir mobiliuosius telefonus.

 

Nors verslas „Kyocera“ niekada nepavertė populiariu vardu už Japonijos ribų, jis padarė poną Inamori pasakiškai turtingą ir suteikė jam tokį prestižą bei įtaką jo šalyje, kuriam tik nedaugelis galėtų prilygti.

 

1984 m., po to, kai Japonija panaikino vyriausybės monopolį telekomunikacijų pramonėje, jis įkūrė antrą įmonę DDI – tolimojo ryšio įmonę, kuri greitai sulaužė anksčiau valstybei priklausiusios NTT dominavimą rinkoje.

 

Maždaug tuo pačiu metu, siekdamas paveikti ne tik pramonės pasaulį, bet ir daugiau, jis paskyrė virš nei 80 mln. dolerių, įsteigdamas Kyoto premiją, duodamą už išskirtinius pasiekimus tiksliuosiuose moksluose, mene, technologijose ir filosofijoje.

 

Jis nustatė mažesnę premijos sumą, nei Nobelio premija, tačiau neslėpė platesnių ambicijų premijai, tuo metu pažymėdamas, kad „niekas nebūtų labiau džiuginantis, nei suteikti nedidelį postūmį naujos filosofijos paradigmos kūrimui“.

 

Išėjęs į pensiją iš savo dviejų kompanijų pirmininko pareigų, J. Inamori tęsė savo filosofinius interesus ir pasitraukė į budistų vienuolyną Kiote, kur gyveno vienuolio gyvenimą: skusti galvą, anksti pabusti medituoti ir laikytis vegetariškos dietos.

 

Tačiau materialaus pasaulio trauka buvo per stipri, kad galėtų atsispirti. 2010 m. Japonijos vyriausybė įdarbino jį, kad išgelbėtų JAL, nes ši aviakompanija pateikė bankroto bylą.

 

Neturėdamas patirties oro susisiekimo sektoriuje ir negaudamas atlyginimo, ponas Inamori pakeitė įmonę per mažiau, nei trejus metus, pagerindamas efektyvumą ir paslaugas bei atleisdamas 16 000 darbuotojų.

 

Tarp jo išgyvenusių žmonių yra jo žmona Asako ir dukra Shinobu Kanazawa.

 

P. Inamori, sukūręs Kyocera šūkį „gerbk dieviškumą ir mylėk žmones“, buvo žinomas kaip užduočių vadovas, reikalaujantis iš savo darbuotojų tobulumo, o dėl jo reputacijos Kyocera kartais būdavo sunku susirasti naujų darbuotojų.

 

Skatindamas tai, ką kai kurie vertino, kaip kultinį savo darbuotojų atsidavimą, jis daugelį metų reikalavo, kad jie kiekvieną darbo dieną pradėtų, skaitydami ir aptardami ištrauką iš mažos mėlynos jo surinktų mokymų knygelės.

 

Turėdamas kuklumo reputaciją, jis taip pat beatodairiškai tikėjo savo darbo būdu ir 2015 m. Tokyo Journal pasakė: „56 metus nepastebėjau jokių pokyčių savo valdymo filosofijoje. Mano filosofija ir etika yra kaip tikėjimas ir niekada nesvyravo."

 

Įvade į „From Zero to Kyocera“ jis pasakė, kad jo raštuose yra „sėkmės formulė“ ir jie gali būti Biblija tiek verslo valdymui, tiek gyvenimui.

 

„Nemanau, kad „Kyocera“ būtų tokia sėkminga, kaip šiandien, jei nebūtų tokio dvasinio pagrindo“, – 1997 m. The New York Times sakė ponas Inamori, tvirtindamas, kad, priimdamas verslo sprendimus, visada pirmenybę teikė etikai.

 

Jo manymu, požiūris iš esmės skyrėsi nuo Europos ir Amerikos įmonių. Jie „galvoja tik apie tai, ar gali uždirbti pelno“, – sakė jis ir pridūrė, kad „tad dabar manau, kad kapitalizmas ten smunka“.

 

Po daugelio metų jis apibendrino savo filosofiją, kuria siekiama panaikinti šį nuosmukį: „Kai aš atsiduriu aklavietėje savo versle ar asmeniniame gyvenime arba būnu labai sunerimęs, iškart grįžtu prie šio pradinio taško: daryti tai, kas yra teisinga, kaip žmogui.""