„Priežiūros paklausa ir išlaidos auga tuo pačiu metu, kai darbo jėgos trūkumas gali dar labiau pablogėti. Kaip galite planuoti šį poreikį dabar?
Samiras Shahas yra prognozuotojas, tačiau jis yra JAV ilgalaikės priežiūros pramonės, o ne orų ekspertas. Šiuo metu jis mato, kaip renkasi audros debesys amerikiečiams, kuriems ateinančiais metais reikės pagalbos pagrindiniams gyvenimo poreikiams patenkinti.
„Paklausa auga tuo pačiu metu, kai mažėja pasiūla, ir abu šie procesai vyksta labai sparčiai“, – sakė p. Shahas, „CareScout“, bendrovės, kuri skelbia metinį ilgalaikės priežiūros išlaidų tyrimą, generalinis direktorius.
Paklausos pusėje yra senstanti populiacija. 2026 m. vyriausiems kūdikių bumo kartos atstovams pradės sukakti 80 metų – tai amžius, kai padidėja tikimybė, kad jiems reikės priežiūros. JAV gyventojų surašymo biuras prognozuoja, kad 85 metų ir vyresnių žmonių skaičius iki 2035 m. beveik padvigubės (iki 11,8 mln. žmonių), o iki 2035 m. – beveik patrigubės. 2060 m. (iki 19 milijonų).
Tuo pačiu metu slaugos sektoriuje trūksta darbuotojų, ką iš dalies lemia maži atlyginimai. Remiantis, ne pelno siekiančios, tyrimų ir politikos organizacijos PHI analize, visų tiesioginių slaugos darbuotojų vidutinis valandinis atlyginimas 2023 m. buvo 16,72 dolerių – mažesnis, nei visų kitų darbų, kuriems keliami panašūs arba žemi pradinio lygio reikalavimai, atlyginimas.
Ekspertai baiminasi, kad trūkumą dar labiau padidins Trumpo administracijos griežtos imigracijos priemonės. Imigrantai sudaro 28 procentus ilgalaikės slaugos darbuotojų – šis skaičius pastaraisiais metais augo, teigia sveikatos politikos tyrimų grupė KFF.
Kai kurių ilgalaikės slaugos paslaugų kaina 2024 m. išaugo net 10 procentų, remiantis „CareScout“ tyrimu – daugiau, nei tris kartus, viršijo 2,9 procento bendrą tų metų infliacijos lygį.
Didžiąją dalį jūsų medicininės priežiūros, išėjus į pensiją, padengs „Medicare“. Ilgalaikė priežiūra – tai pagalba silpniems ar neįgaliems žmonėms kasdieniame gyvenime – maudantis, rengiantis, naudojantis tualetu, ruošiant maistą, apsiperkant, vaikščiojime ir vaistų vartojime.
Dauguma amerikiečių klaidingai supranta, kaip jie galėtų apmokėti šiuos poreikius, arba visai jų neplanavo. KFF apklausa rodo, kad 23 procentai visų suaugusiųjų – ir 45 procentai 65 metų ir vyresnių asmenų – klaidingai mano, kad „Medicare“ padengs jų laiką slaugos namuose, jei jie serga ilgalaike liga ar turi negalią. Mažiau, nei pusė, suaugusiųjų teigė, kad rimtai kalbėjosi su artimaisiais apie tai, kaip jie gautų arba apmokėtų ilgalaikę priežiūrą. O tarp, artėjančių prie pensijos, asmenų tik 28 procentai teigia, kad tam yra atidėję pinigų.
Kaip turėtumėte galvoti apie priežiūros poreikio riziką, kiek tai kainuos ir kaip už ją mokėti? Atsakymai gali apimti ilgalaikės priežiūros draudimą, santaupas, būdus optimizuoti garantuotas pensijos pajamas, „Medicaid“ arba priklausomybę nuo šeimos nario.
Ar jums reikės priežiūros ir kiek tai kainuos?
Nagrinėdamas 65 metų ir vyresnių žmonių riziką, Bostono koledžo Pensijų tyrimų centras padarė išvadą, kad maždaug penktadaliui pensininkų nereikės ilgalaikės priežiūros paramos ir kad 20 procentų greičiausiai patirs didelį poreikį. Tarp šių kraštutinumų 25 procentai turės mažus, o 37 procentai – vidutinius poreikius.
Bet kuriam asmeniui šią tikimybę gali būti labai sunku numatyti.
Remiantis „CareScout“ apklausa, praėjusiais metais vidutinė mėnesinė globos namų bendruomenės kaina šalyje buvo 5 900 dolerių per mėnesį, namų tvarkytojų paslaugos kainavo 6 292 dolerių per mėnesį, o privataus slaugos namų kambario kaina – 10 646 dolerių. Šių išlaidų didėjimas nėra vienodas. Pasak „CareScout“, globos namų bendruomenių, slaugos namų priežiūros ir namų tvarkytojų paslaugų kaina 2024 m. išaugo maždaug 10 procentų, tačiau namų sveikatos priežiūros padėjėjų kaina padidėjo tik 3 procentais.
Ir kainos gali skirtis priklausomai nuo jūsų poreikio lygio ir vietos.
Manoma, kad administracijos griežtos priemonės prieš imigrantus dar labiau padidins išlaidas ir pakenks priežiūros kokybei. „Ilgalaikės priežiūros paslaugų teikėjai, kaip ir ilgalaikės priežiūros gavėjai, be jų atsidurtų tikrai sudėtingoje padėtyje“, – sakė Davidas Grabowskis, sveikatos priežiūros politikos profesorius. Harvardo medicinos mokyklos, kuri tyrinėjo šią darbo jėgą, atstovas.
Dr. Grabowskio tyrimai taip pat nustatė, kad regionuose, kuriuose yra daugiau imigrantų darbuotojų, teikiama aukštesnės kokybės priežiūra.
Tikimasi, kad ateinančiais metais darbuotojų paklausa bus didelė. PHI atliktos federalinės užimtumo prognozių analizės duomenimis, iki 2032 m. namų ir gyvenamosios vietos priežiūros paslaugų teikėjai turėtų sukurti 817 000 naujų darbo vietų tiesioginės priežiūros srityje. Tai daugiausiai naujų darbo vietų bet kurioje darbo kategorijoje visoje JAV ekonomikoje.
„Mes tiesiog neturėsime pakankamai žmonių, kad galėtume pasirūpinti visais“, kuriems reikia priežiūros, sakė Mollie Gurian, ne pelno siekiančios organizacijos „LeadingAge“, atstovaujančios senėjimo paslaugų teikėjams, viceprezidentė.
Ponia Gurian taip pat nerimauja dėl galimo poveikio išlaidoms, jei Kongresas sumažins „Medicaid“ finansavimą, kuris apima 61 procentų visos ilgalaikės priežiūros, teigia KFF. „Paslaugų teikėjai turėtų arba sumažinti priimamų „Medicaid“ pacientų skaičių, arba padidinti privačius mokėjimo tarifus, arba uždaryti įstaigas“, – sakė ji.
Priežiūros apmokėjimas
Draudimas. Dėl to, ką padengia „Medicare“ ir „Medicaid“, kyla didelė painiava. „Medicare“ paprastai padengia iki 100 dienų po hospitalizacijos kvalifikuotos slaugos įstaigoje. „Medicaid“ padengia ilgalaikės priežiūros paslaugas ilgesnį laiką, tiek įstaigoje, tiek namuose, tačiau tik žmonėms, turintiems labai mažas pajamas ir turtą.
„Dauguma žmonių klaidingai mano, kad „Medicare“ padengia ilgalaikės priežiūros paslaugas, nors žinome, kad pagrindinis mokėtojas yra „Medicaid“, – sakė Priya Chidambaram, vyresnioji KFF programos, skirtos „Medicaid“ ir neapdraustiesiems, politikos vadovė. „Medicaid“ dažniausiai padengia priežiūrą slaugos namuose – paslaugos, kurias ji padengia namuose, yra labiau ribotos, sakė ji. „Medicare“ padengs kai kurias priežiūros namuose rūšis žmonėms, kurie yra priversti likti namuose arba atitinka kvalifikuotos priežiūros reikalavimus.
Draudimo bendrovės ilgalaikės priežiūros draudimo polisus parduoda nuo devintojo dešimtmečio pradžios, tačiau jie niekada neįgijo didelio populiarumo. Šie polisai yra sudėtingi ir brangūs, ir daugelis žmonių vengia juos pirkti, nes nerimauja, kad tūkstančius dolerių gali išmesti į draudimą, kurio jiems gali niekada neprireikti. Be to, pramonei pakenkė kai kurių draudimo bendrovių didelės ir atgarsiai padidintos įmokos.
Rinka traukėsi, teigė Brianas Gordonas, draudimo brokerių bendrovės „Gordon Associates“, įsikūrusios Bannockburne, Ilinojaus valstijoje, kuri specializuojasi ilgalaikės priežiūros draudime, prezidentas. „Kai prieš 35 metus pradėjau pardavinėti šiuos polisus, buvo daugiau, nei 125 draudimo bendrovių, iš kurių buvo galima rinktis“, – sakė jis. „Dabar gali būti keliolika variantų.“
Šie pasirinkimai apimtų tradicinių ilgalaikės priežiūros polisų ir vadinamųjų „hibridinių“ polisų, kurie sujungia gyvybės draudimą su ilgalaikės priežiūros išmoka, pardavėjus, kurie vis labiau populiarėja. Šie polisai suteikia ilgalaikės priežiūros išmoką per mirties išmoką, kurią galima anksti panaudoti, kad būtų apmokėtas tinkamas ilgalaikės priežiūros poreikis. „Šios polisai leidžia jums pasinaudoti mirties išmoka, kol esate gyvas“, – sakė ponas Gordonas.
Pono Gordono pateikti polisų pavyzdžiai rodo, kad 55 metų pora galėtų įsigyti bendrą tokio tipo polisą, pagal kurį mėnesinė išmoka būtų 5 000 dolerių, arba bendrą 534 000 dolerių išmokų fondą. Jie galėtų tai finansuoti 10 metinių įmokų po 16 500 dolerių. Tuo tarpu ta pati pora galėtų įsigyti tradicinį ilgalaikės priežiūros polisą, pagal kurį mėnesinė išmoka būtų finansuojama 10 metinių įmokų po 18 000 dolerių.
Draudimo bendrovės reikalauja, kad klientai atliktų medicininę apžiūrą, kad galėtų gauti komercines polisus, o tai padaryti tampa sunkiau vyresnio amžiaus klientams, kurie dažniau turi diskvalifikuojančių sveikatos sutrikimų, pažymi ponas Gordonas.
Savarankiškas finansavimas. Pasiturinčios šeimos gali turėti galimybę finansuoti ilgalaikės priežiūros poreikį iš savo kišenės, tačiau ši strategija turėtų būti platesnio senėjimo plano dalis, teigė Carolyn McClanahan, gydytoja ir sertifikuota finansų planuotoja iš Džeksonvilio, Floridos. „Mes apie tai kalbamės su savo klientais, kai jiems artėja 50-ieji arba prasideda 60-ieji“, – sakė ji. Pagrindinės temos apima pageidaujamas gyvenamąsias vietas ir patikimų šeimos narių ar draugų, kurie galėtų padėti priimti sprendimus dėl sveikatos priežiūros, paiešką. Ar norėsite senti namuose, ar esate pasirengę persikelti?
Savarankiškas finansavimas yra prasmingiausias vienišiems žmonėms, kurie neturi vaikų ir nepalieka pinigų paveldėtojams. „Jei turiu klientą, kuris nori palikti palikimą savo vaikams, tuomet draudimo polisas yra geras pasirinkimas“, – sakė ji.
Kiek atidėti? Konkretūs veiksniai priklauso nuo tokių veiksnių, kaip sveikatos būklė, pageidaujamas priežiūros scenarijus ir asmeninė finansinė padėtis, sakė dr. McClanahan. Klientams, turintiems sveikatos problemų, ji siūlo planuoti ilgalaikės priežiūros poreikius dvejiems–trejiems metams, o tiems, kuriems yra didesnė demencijos rizika arba kurie turi geras sveikatos ir ilgaamžiškumo perspektyvas – iki penkerių metų. Ji taip pat rekomenduoja laikyti bent penkerių metų išlaidas lengvai prieinamomis piniginėmis lėšomis, tokiomis kaip grynieji pinigai arba trumpalaikės obligacijos.
Kitas svarbus aspektas – ar lėšų reikės vienam ar dviem asmenims padengti, pridūrė ji. „Pora turėtų įsitikinti, kad finansuodama vieno asmens priežiūrą, ji neketina finansiškai nualinti išgyvenusio sutuoktinio. Tokiu atveju, galbūt, verta apsvarstyti draudimą, kuris finansuotų pirmąjį ilgalaikės priežiūros poreikį.“
Finansavimas gali būti gaunamas iš atidėtų mokesčių, neapmokestinamų arba apmokestinamų sąskaitų, sakė ji. „Mes visada bendradarbiaujame su klientais, kad užtikrintume, jog maksimaliai išnaudojame žemesnes mokesčių kategorijas, kad bent jau pašalintume pinigus iš IRA, kad papildytų savo apmokestinamąjį kibirėlį arba atliktų Roth konversijas, kad jie turėtų daugiau mokesčių lankstumo ateityje, kai jiems gali prireikti didesnių pinigų srautų, pavyzdžiui, ilgalaikės priežiūros.“
Sveikatos taupymo sąskaitos siūlo vieną patrauklią galimybę žmonės, galintys maksimaliai finansuoti sąskaitas ir išvengti jų naudojimo sveikatos priežiūrai apmokėti jaunesniame amžiuje, pridūrė ji.
Garantuotos pajamos iš socialinio draudimo gali padėti padengti ilgalaikės priežiūros išlaidas, kurios dažnai yra nepastebimos, sakė dr. McClanahan, ir tai yra gera priežastis maksimaliai padidinti savo išmokas, kuo ilgiau atidedant savo prašymą.
Dauguma žmonių kreipiasi į neoficialią šeimos narių ar draugų priežiūrą – 64 procentus priežiūros valandų teikia vaikai, sutuoktiniai, kiti giminaičiai arba ne giminaičiai, teigia CRR.
Tačiau tai gali turėti finansinių pasekmių globėjams – KFF apklausa parodė, kad 56 procentai žmonių, kurie teikė arba mokėjo už kažkieno ilgalaikę priežiūrą, sumažino išlaidas maistui, drabužiams ar kitiems pagrindiniams poreikiams; trečdalis turėjo sunkumų, mokėdami nuomą ar komunalinius mokesčius. O laikas, praleistas ne darbe, dažnai reiškia mažesnes karjeros pajamas, mažesnes socialinio draudimo išmokas ir mažesnes santaupas.
„Tai jaučiama vienu metu, bet tai jaučiama nuolat daugelį, daugelį, metų“, – sakė ponas Shahas. „Vyksta domino efektas.“” [1]
1. Retirees, Get Ready to Need Long-Term Care. Here’s What to Know.: retiring. Miller, Mark. New York Times (Online) New York Times Company. May 24, 2025.
Komentarų nėra:
Rašyti komentarą