„Įvykus nelaimei, daugelis amerikiečių susiduria su beveik absoliučia tikimybe, kad jų būsto draudikas sumokės pretenziją.
Ir problema blogėja. Penkios didžiausios būsto draudimo bendrovės kaip grupė praėjusiais metais neišmokėjo daugiau nei 44 % išspręstų pretenzijų, todėl namų savininkai ir nuomininkai buvo priversti remontą finansuoti iš savo kišenės, rodo „The Wall Street Journal“ analizė.
Remiantis analize, rizika, kad pretenzija nebus išmokėta, tarp grupės – „State Farm“, „Allstate“, „Liberty Mutual“, „United Services Automobile Association“ ir „Farmers Insurance“ – išaugo nuo 36 % prieš dešimtmetį.
Pasak pramonės analitikų ir vadovų, nemokėjimų rodiklius lemia keli veiksniai. Svarbiausias iš jų: draudikai reaguoja į daugelį metų trunkančius nuostolius savo būsto draudimo įmonėse po pandemijos, griežčiau kontroliuodami pretenzijas.
Vienas iš būdų, kaip jie tai padarė, yra padidinti franšizes, arba sumą, kurią klientas turi sumokėti, prieš draudikui pradedant veikti. Kai kurios bendrovės taikė didesnes išskaitas specifinėms rizikoms, tokioms kaip uraganas ir kruša, ir pakeitė tam tikras išskaitas iš dolerio vertės į namo vertės procentą. Jos taip pat nustatė griežtesnius kriterijus brangių daiktų, tokių kaip stogo keitimas, pretenzijoms.
Draudikai ir vartotojų gynėjai teigia, kad vartotojai, nukentėję nuo didėjančių įmokų, patys renkasi didesnes išskaitas, kad sutaupytų pinigų. Dėl to vartotojai nusivilia, kai teikia pretenzijas.
Namo draudikai pateikia draudimo polisus kaip finansinį saugumo tinklą, užtikrinantį ramybę. Tačiau klientai gali pastebėti, kad tariama kompensacijos už nelaimes garantija išgaruoja, kai jie kreipiasi dėl pretenzijų.
Vicky Weidner keturių miegamųjų, milijono dolerių vertės namą Pietų Tulsoje, Oklahomoje, 2024 m. sukrėtė audra. Golfo kamuoliuko dydžio kruša įlenkė jos vyro pikapą ir nuniokojo stogą, teigia Weidner. Išorės rangovas teigė, kad senstančiam stogui reikėjo visiškai pakeisti 49 131 USD.
„Nuo stogo krito skylėtos čerpės.“ Weidner, skubios pagalbos skyriaus gydytoja.
„State Farm atvažiavo, apžiūrėjo stogą ir pasakė: „Ne, viskas gerai.““
Draudikas jai pasakė, kad krušos padaryta žala – latakams ir variui ant stogo – siekė tik 2000 USD, gerokai mažiau nei jos poliso franšizė. „State Farm“ atsisakė mokėti nė cento, sakė Weidner.
Weidner yra viena iš šimtų Oklahomos namų savininkų, padavusių „State Farm“ į teismą dėl tariamo siauro krušos padarytos žalos apibrėžimo vartojimo. Jos ieškinyje teigiama, kad šis apibrėžimas „nėra visuose keturiuose poliso kampuose ir yra paslėptas nuo apdraustojo“, kol jų pretenzija nebus atmesta.
Jos advokatas Jeffas Marras teigė, kad ankstesnėse „State Farm“ išspręstose bylose buvo atskleista jos „slapta taktika“, kaip pakeisti mažiau stogų. „Jie pavertė savo pretenzijų skyrių ginklu“, – sakė jis.
„State Farm“ atstovas spaudai atsisakė komentuoti Weidner bylą. Tačiau jis teigė, kad „vieno namų savininko ginčas, selektyvus duomenų aiškinimas ar nepagrįsti ieškinio kaltinimai nepiešia tikslaus mūsų klientų aptarnavimo lygio vaizdo“.
Klientams paprastai sakoma Perkant polisą, mažai, jei iš viso, žinoma apie draudiko pateiktų pretenzijų istoriją. Draudikai teigia, kad nemokėjimo rodiklių palyginimas nėra obuolys obuoliui: reguliavimo institucijos leidžia įmonėms labai skirtingai apibrėžti pretenzijas, o tai gali iškreipti duomenis.
Taigi žurnalas išnagrinėjo, kaip laikui bėgant keitėsi kiekvieno draudiko tarifas. Tai atskleidė ryškius skirtumus tarp įmonių.
Nors kai kurių pirmaujančių namų draudimo bendrovių – „State Farm“, „Allstate“, „Liberty Mutual“ ir „Farmers“ – nemokėjimo rizika išaugo, kai kurios kitos, nepatenkančios į penkias didžiausias, pavyzdžiui, „Erie Insurance“, praėjusiais metais išmokėjo santykinai daugiau pretenzijų nei prieš dešimtmetį.
Penkių didžiausių draudikų atstovai teigė, kad jie tiria visas pretenzijas ir užtikrina, kad pagal polisus mokėtinos sumos būtų sumokėtos greitai, sąžiningai ir visiškai.
„Reguliavimo institucijos į tai žiūri labai rimtai. „Draudikai į tai žiūri labai rimtai“, – teigė Erin Collins, Nacionalinės savitarpio draudimo bendrovių asociacijos vyresnioji viceprezidentė.
USAA atstovas, kurios neapmokėtų išmokų skaičius išaugo 51 %, palyginti su 49 % prieš dešimtmetį, teigė, kad žurnalo analizė yra klaidinanti, nes joje trūksta svarbaus konteksto, kodėl išmokos gali būti nutrauktos be išmokų. Tai apima nuostolius, mažesnius už franšizę, klientų nepareikštas išmokas arba vėliau atnaujintas ir apmokėtas išmokas, sakė jis. Atsižvelgiant į šiuos veiksnius, mažiau nei 6 % USAA išmokų buvo atmestos, pridūrė jis.
Yra ir kitų veiksnių, lemiančių išmokų, nutrauktų be išmokų, skaičiaus augimą. Dažnesni nuostoliai dėl nelaimių, iš dalies nulemti klimato kaitos ir padidėjusios plėtros pavojingose vietovėse, taip pat sukelia daugiau išmokų, kurių neapima polisai, pavyzdžiui, dėl potvynių žalos, teigia draudikai.
O dar yra išmanieji telefonai. Dėl technologijų, kurios, kai kurių draudikų teigimu, padidina tikimybę, kad išmokos bus atsiimtos arba neatitiks reikalavimų, dabar yra lengviau pateikti išmokas mokėjimui nei anksčiau.
Kai kurie draudikai skatina klientus skubiai pateikti pretenzijas, pavyzdžiui, parašydami jiems žinutę po uragano.
Technologijų draudimo bendrovės „Kin Insurance“ generalinis direktorius Seanas Harperis teigė, kad gana didelis nemokėjimų rodiklis – 58 % praėjusiais metais – „ironiška, bet tai lemia kai kuriuos tikrai klientui draugiškus mūsų veiksmus“.
Vieta daro didelę įtaką nemokėjimų tikimybei. Floridos draudikai turėjo didžiausią nemokėjimų rodiklį – tai paveikė daugiau nei dvi iš penkių namų savininkų pretenzijų 2024 m., o tai gerokai daugiau nei 34 % penkerių metų vidurkis Saulėtojoje valstijoje. Draudikų teigimu, 2024 m. du iš eilės siautę uraganai – Helene ir Milton – greičiausiai padidino atmestų pretenzijų skaičių, nes namų savininkai teikė pretenzijas dėl potvynių žalos, kuri nebuvo apdrausta.
Uragano „Milton“ pasekmės, kai draudikai atmetė išmokas pagal daugiau nei 95 000 Floridos namų savininkų pretenzijas, rodo pagrindines priežastis, kodėl bendrovės atsisako.
Sąrašo viršuje: franšizės. Pastaraisiais metais draudikai smarkiai padidino įprastą franšizės sumą, dažnai įvesdami atskiras – dar didesnes – franšizes už vėjo ir krušos padarytą žalą didelės rizikos zonose.
Draudimo bendrovės yra suinteresuotos griežtai vertinti pretenzijas: išmokos smogė jų pelnui. Floridoje įsikūrusi draudimo bendrovė „Slide Insurance“ praėjusiais metais, debiutuodama akcijų rinkoje, investuotojams pareiškė, kad „griežtai ginčys“, ar bus išmokėtos kompensacijos“ už pretenzijas, kurias ji laiko nepagrįstomis. „Slide“ praėjusiais metais nieko neišmokėjo už pusę išspręstų pretenzijų, o tai gerokai išaugo nuo 26 % 2022 m., teigiama žurnalo analizėje.
Christopheris ir Heather Monroe ginčijasi su „Slide“ teisme. Draudikas atsisakė mokėti nė cento po to, kai jų 3,7 mln. dolerių vertės „svajonių namas“ prie Bradentono, Floridoje, pakrantės nukentėjo nuo uragano „Milton“.
Poros pasamdytas pretenzijų specialistas įvertino žalą daugiau nei 527 000 dolerių. Teismo dokumentuose Slide teigė, kad liūto dalis Monroe pareikštų nuostolių kyla dėl draudimo polisų išimčių, tokių kaip nusidėvėjimas, o draudimo padengiama žala buvo mažesnė nei Monroe 33 440 USD franšizė.
Slide atstovas atsisakė komentuoti.
Byla turėtų būti nagrinėjama gruodžio mėnesį. „Jie privertė mus jaustis beveik nusikaltėliais“, – sakė Christopheris Monroe. „Viskas, ko prašome, tai sumokėti išmoką.“
Griežtesnė draudikų pozicija visoje šalyje buvo reikalinga siekiant užtikrinti, kad jie galėtų toliau teikti draudimo apsaugą, sakė buvusi Nebraskos draudimo komisarė Ann Frohman.
„Policijos buvo naudojamos kaip namų priežiūros programa, apmokant stogų keitimą net ir dėl nedidelės žalos“, – sakė ji.
Frohman susidūrė su tendencija, kurią ji gina. Praėjusiais metais ji negavo nieko pagal savo 6 500 USD audros padarytos žalos reikalavimą, po to, kai jos franšizė buvo smarkiai padidinta, su kuria ji sutiko.
„Man tai skaudu“, – sakė ji. „Bet taip ir turėtų veikti.“
Namų savininkams, kuriems atmetamas prašymas dėl draudimo išmokos, dažnai tenka nemaloni situacija: tai gali lemti tarifų padidėjimą arba draudimo sutarties nepratęsimą, nes klientas dabar laikomas didesnės rizikos asmeniu.
Kelios valstijos, pavyzdžiui, Teksasas, draudžia draudikams bausti klientus už nulinio mokėjimo išmokas. Tačiau kitos, anot valstijų reguliavimo institucijų, suteikia bendrovėms visišką laisvę.
Oklahomos namų savininkė Weidner teigė, kad mažiausiai dešimtmetį už namo draudimą kasmet mokėjo apie 10 000 USD, tačiau praėjusių metų kovą ši suma buvo nutraukta.
„Jie sakė, kad taip atsitiko todėl, kad pateikėme prašymą dėl savo stogo, nors jie nieko nemokėjo“, – sakė Weidner. „Sumokėjome krūvą pinigų, kad apsaugotume savo namą, o tada jie atsisakė mums padėti.“” [1]
1. Growing Home-Insurance Risk: Claims That Don't Get a Payout --- Some carriers are less likely to reimburse policyholders when a disaster strikes. Eaglesham, Jean; Jeffrey-Wilensky, Jaclyn. Wall Street Journal, Eastern edition; New York, N.Y.. 01 June 2026: A1.
Komentarų nėra:
Rašyti komentarą